汽车金融领域引发争议的“高息高返”模式面临监管重拳。6月以来，多地银行业协会相继发布汽车消费金融业务自律公约，剑指“高息高返”乱象。记者走访发现，已有银行将车贷返佣比例大幅调降，年费率同步下调，“贷款购车比全款更便宜”的逆向操作模式正式按下暂停键。

　　“高息高返”存争议，是指银行与汽车经销商在汽车贷款业务中，将部分贷款利润以佣金形式返还给汽车经销商，汽车经销商将部分返点以车价补贴等方式返还给购车人，以降低购车总价。

　　在北京某新能源汽车4S店，销售人员向记者透露，此前通过金融公司贷款购车可比全款购车便宜万元左右。成都的刘女士就是这一“规则”的获益者，她办理了40万元的汽车贷款，一年的费率为5%，一年后就可以申请提前还贷，且无任何违约金和手续费，购车款项节省了约1.6万元。

　　“当前汽车消费金融领域出现‘高息高返’现象，其根本原因在于银行和汽车金融公司面临的获客压力，以及汽车经销商在客户渠道上的垄断地位。”招联首席研究员董希淼对记者表示。

　　专家表示，“高息高返”模式容易催生经销商群体的道德风险，经销商为追求短期佣金，甚至会向偿债能力较弱的客户推销车贷产品。

　　监管重拳整顿市场，自去年底以来，重庆、河南开封、四川等地监管机构连续出手，政策效果已开始显现。北京某4S店销售人员证实，国有大行5年期车贷返佣比例已从15%降至5%，年费率同步下调至3%。

　　除了叫停“高息高返”以外，银行还在围堵“长贷短还”行为。近期，多家银行悄然上调还款门槛，如延长提前还款期限、提高违约金比例等。

　　“高额返佣模式已经不适用于当下的经济环境，不利于银行与汽车经销商之间长期、稳定、健康的合作关系。”有银行业内人士表示。

　　车贷业务将回归服务本质，未来，其将有可能产生新的业务方向，不再简单依赖于返佣比例占据市场，而是通过提高审批效率、增值服务水平等手段促进业务合作。

　　光大银行日前发文指出，该行围绕“供、产、销、消、用”全场景，打造了“全程通”平台，构建起覆盖整车厂、零部件供应商、经销商及终端消费者的全链条金融服务体系。

　　业内专家预计，未来车贷产品将更加注重个性化、风险精细化管理，更多依托大数据和AI技术提升审批效率与进行风险识别。二手车金融、汽车共享、租赁购车等新兴模式将成为重要补充。

　　“银行车贷政策收缩后，或为汽车金融公司、融资租赁公司等非银机构创造市场拓展契机。”乘联会秘书长崔东树指出。

　　从整体趋势看，广东省大湾区新能源汽车产业技术创新联盟秘书长张瑞锋认为，未来汽车金融行业将回归服务本质，金融机构会通过提升审批效率、增加定制化产品来增强竞争力。