AI导读：

多位购房者反映，年终奖到账后准备提前还房贷，却发现面临预约难、排队久等问题。多家银行悄然提升了提前还房贷的门槛，导致购房者提前还贷受阻。专家建议判断是否需要提前偿还个人贷款需看投资收益是否可以覆盖贷款利息。

据《金融时报》及《第一财经广播》等媒体报道，多位购房者反映，年终奖到账后准备提前还房贷，却发现面临预约难、排队久等问题。北京、上海、重庆、杭州等地的购房者纷纷表示，提前还房贷不仅需要提前预约，还需要排队等待，部分银行甚至关闭了线上申请通道，只能去线下网点办理，并面临名额限制和违约金等问题。

2023年初，随着年终奖到账和存款增加，提前还房贷再度成为不少老百姓的选择。然而，多家银行悄然提升了提前还房贷的门槛，导致购房者提前还贷受阻。即便成功预约，部分购房者也需要排队等待数月之久。

据《中国银行保险报》和财联社报道，重庆、北京等地的购房者均遇到了提前还贷难的问题。有的购房者需要排队等待数月，有的银行则限制了起还金额和还款次数。杭州多家银行甚至修改了还款规则，将此前随时可申请还贷改为一年只能提前还贷一次。

专家指出，银行提高提前还房贷门槛的原因在于房贷是银行最优质的资产之一，提前还贷会打乱银行的业务逻辑，影响银行的盈利能力。而此次还贷潮的出现，主要是因为新房房贷优惠增多，但存量房贷利率未变，以及理财产品收益率下降等因素。

以北京地区为例，假设固定利率5.2%，纯商业贷款150万元，贷款期限30年，等额本息方式还款。提前还贷前每月月供约8236.7元，利息总额146.5万元。如果选择提前部分还款30万元，则每月月供约6509元，利息总额约97.2万元，每月还贷减少近2000元，节省利息总额约25.7万元。

然而，专家也提醒，并不是所有的购房者都需要提前还房贷。判断是否需要提前偿还个人贷款最直接的方式是看投资收益是否可以覆盖贷款利息。如果投资收益率高于贷款利率，则可考虑将资金更多用于投资；反之则可以考虑部分或全部偿还贷款。同时，还需要为自己生活、养老及日常支出留足资金。

此外，专家还建议，等额本金还款方式一开始的本金多、利息少，提前还款会更划算一点；而等额本息还款方式开始的时候还的利息多、本金少，如果等额本息还款已经还了一半，其实可以不考虑提前还款。另外，如果是公积金贷款，由于利率显著低于市场上一般贷款的利率，也可以不用考虑提前还款。