一台巴掌大的POS机，几张信用卡，百万元资金便可在指尖流转腾挪。个人用户虚假注册为商户、激活POS机、插入信用卡、输入支付密码，信用额度便成为了现金。

　　POS机是专属于商户的收款终端，如今在拉卡拉、星驿付等支付机构宽松的审核防线下，个人用户无需实体经营资质，仅凭虚假信息就可完成商户注册，“我支付给我”的套现戏法日日上演。

　　曾经的拉卡拉戴着创新光环，如今却异化为遮掩违规套现行为的华丽外衣，从“帮你还”到“助你套”，一条吞噬金融秩序的暗道随之而生。

　　商户审核形同虚设

　　记者走访北京地区POS机销售市场，在一家拉卡拉官方授权数字门店内，店长张力（化名）告诉记者：“个人办理POS机基本上都是用来做信用卡套现，方便资金周转。”

　　在上述拉卡拉官方授权数字门店内，一位POS机用户告诉记者，他每年套现金额达到百万元级别，“用POS机套现很久了，目前在用拉卡拉的机器。”

　　记者发现，真正使这些POS机成为信用卡套现利器的是支付机构极为宽松的商户审核模式。在北京市另一家拉卡拉官方授权数字门店内，店长李华（化名）拿起一台电签POS机说：“个人用这种机器，说土一点叫套现，说优雅一点叫养卡。”

　　正如李华所言，记者以虚假信息随意填报商户名称等内容后就顺利完成了注册。此外，记者调查了解到，除了为个人违规办理POS机，拉卡拉销售人员还向个人用户介绍如何利用商户收款二维码（码牌）进行信用卡套现。

　　谈及拉卡拉的代理模式，一位知情人士称：“拉卡拉对授权代理商有培训、管理、监督的职责。但目前POS机代理队伍鱼龙混杂，冒充拉卡拉代理商的人很多，公司管理方面存在需要改进和提升的空间。”

　　记者调查了解到，拉卡拉并非孤例，POS机被用于信用卡套现是支付行业普遍存在的顽疾。

　　代理商“爬坡”分润

　　在一家拉卡拉好拓客官方授权店内，一则“招商加盟零元创业”的广告引起了记者的注意。店长王雪（化名）向记者介绍：“做代理需要先采购20台机器，个人刷卡用的电签POS机每台200元，是无限返还的。”

　　王雪向记者提供的拉卡拉好拓客2025年分润政策显示，该机构提供的分润比例按代理人名下所有POS机合计月交易量大小分为10个等级，交易量越大，分润比例越高。

　　若信用卡套现客户发生逾期给银行造成损失，支付机构及其代理商是否要担责？多位销售代理表示，我们只是推广机器的，与信用卡没关系，没有权力管客户如何刷、刷多少。

　　但记者发现，拉卡拉的《特约商户支付服务合作协议》中显示，若签约商户出现疑似虚假申请、银行卡套现等风险行为，拉卡拉有权暂缓商户交易资金交易、结算。

　　当记者问到POS机刷卡套现操作是否合法合规时，多数销售人员均大方承认：当然是违规的。但在谈及套现后的风险时，多位销售人员表示，银行发现了会停卡或降额，但只要按照我们传授的攻略操作就可不被发现。

　　巨大利益网

　　信用卡套现俨然已形成一张庞大的利益网。记者了解到，银行既是管理方，也是受益方。用POS机刷信用卡套现，客观上提升了信用卡交易量、使用率等指标，同时从中收取的手续费可增加银行收入。

　　为规范POS机支付交易，监管部门曾发文明确，一台POS机只能对应1个特约商户，且只能对应1个受理终端序列号，即“一机一户”“一机一码”。上有政策下有对策，如今摆脱该项限制竟成为POS机代理人员增加销量的主要卖点。

　　记者通过采访一些套现用户了解到，很多进行信用卡套现的个人名下都有几张甚至十几张信用卡，并有多台POS机，一张信用卡完成套现，到了还款期后，再套现下一张。

　　套现涉嫌违规违法

　　POS机刷卡套现的行为真如代理商们所言，能够瞒天过海吗？平安银行相关业务人员说：“我们监测到某台POS机频繁刷卡套现时，一般会先给持卡人发短信、打电话进行提醒，后续会采取降额处理，严重的话就直接封卡。”

　　光大银行信用卡中心业务员告知记者：“信用卡套现是不合规的，属违法行为。”近年来，相关部门对支付领域的监管趋严，千万元级罚单屡见不鲜，消费者因信用卡套现获刑的案件也时有发生。

　　信用卡套现风险重重。从税务征收监管现状看，POS机套现还存在多重涉税风险。对银行而言，业内人士认为，信用卡套现行为扰乱了金融市场秩序。对个人而言，“信用卡套现破坏了相关管理制度，轻则违法，重则涉嫌犯罪。”河北厚诺律师事务所律师雷家茂表示。

　　北京市京师律师事务所律师孟博告诉记者，根据相关条例，情节严重的，应当依据刑法第二百二十五条的规定，以非法经营罪定罪处罚。

　　建议多管齐下治理

　　信用卡套现乱象难禁，主要原因在于识别难度大、资金流向追踪难、跨部门协作难、技术手段滞后等。中央财经大学副教授刘春生对记者表示，一方面，多个利益相关方借此获利，导致自我管理动力不足，约束缺失。另一方面，监管难度较大。

　　“信用卡套现涉及银行、支付机构、清算机构、商户等多个主体，需要多个部门协同监管，但各部门之间在信息共享、协调配合等方面存在困难，不易形成有效的监管合力。且法律法规不健全，导致对套现行为打击力度不足，违法成本较低。”中国企业资本联盟副理事长柏文喜说。

　　对于信用卡套现乱象的治理，刘春生、柏文喜建议不同机构各司其职，严守资金监管防线。多位分析人士建议，在完善法律法规与监管制度方面，应明确套现界定与罚则，细化对金融机构监管要求，加大对套现行为处罚力度，推动社会信用体系建设，全方位遏制信用卡套现行为。