AI导读：

近期，各式房贷产品如“接力贷”“连心贷”等引发社会热议。这些产品旨在降低借款门槛，促进购房需求释放，但风险和实用性备受质疑。房地产市场参与各方需从解决购房者需求出发，实现产品真正创新，构建良性市场环境。

　　近期，金融市场迎来了多种房贷产品的“亮相”，包括父母子女共同参与的“百岁贷”与“接力贷”，以及男女朋友间互帮互助的“连心贷”。这些房贷产品的初衷是降低借款门槛，旨在激发合理的购房需求，其出发点虽值得肯定，但若从风险控制和实用性角度审视，其创新之处并未真正令人眼前一亮。

　　特别是近期备受关注的“接力贷”与“连心贷”，两者共同的特点在于引入了多个共同还款人，通过增强还款能力和分担风险的方式，来降低借款门槛。其中，“接力贷”主要体现为允许子女作为共同还款人，从而放宽了父母购房贷款时的年龄限制。例如，在多家银行的规定中，购房者需同时满足贷款期限不超过30年、还款人最终还清贷款时年龄不超过70岁的条件。若购房者申请贷款时年龄超过40岁，则最长贷款年限将不足30年。此时，引入子女进行“接力”，可补足至30年的最长贷款期限，这便是“百岁贷”的逻辑基础。在极端情况下，父母70岁时申请贷款，子女“接力”还贷30年，本质上贷款年限并未延长，只是以父母名义申请，营造出“百岁”的噱头。

　　“连心贷”则是男女双方共同申请贷款，或一方申请贷款，另一方作为连带担保人，向银行申请住房贷款。这种方式弥补了男女任意一方还款能力的不足，进一步降低了购房者申请住房贷款的门槛。

　　在当前我国经济复苏面临总需求不足的背景下，利用特色金融产品挖掘消费者潜在需求，鼓励大件商品消费，确实是一种金融创新手段。然而，如果仅仅是通过简单的数字相加，如“百岁贷”海报所示，营造出看似优惠的营销噱头，却迅速下架，导致形式大于实质；或者炒作原本受众有限、实用性不强且违约概率较高的产品，那么降低借款门槛将流于形式，同时也会损害商业银行的公共形象，对房地产市场回暖并无实质性帮助。

　　因此，在坚持“房住不炒”的定位，支持刚性和改善性住房需求的前提下，房地产市场参与各方应切实从解决购房者需求痛点的角度出发，推动产品真正创新，而非仅仅通过炒作概念来吸引眼球。只有这样，才能共同构建一个房地产供给与需求有效匹配的良性市场环境。

（文章来源：证券时报网，图片已保留）