随着银行业全面拥抱数字化转型，业务离柜率长期稳定在九成以上，众多银行网点与客户之间的直接联系日益减少。据国家金融监督管理总局最新数据，尽管2024年获准退出的商业银行分支机构数量相比2023年有所减少，但仍高达2522家，显示出银行网点‘瘦身’的大趋势并未改变。

针对银行网点大规模撤并的现象，金融监管总局多次强调，银行业金融机构需平衡经济效益与社会效益，既要防止过度竞争和重复建设，也要避免网点撤并导致的金融空白和金融排斥问题，特别是在县域和社区层面。

南方财经全媒体记者观察到，在商业银行网点持续‘瘦身’的同时，银行业机构正通过多种方式加大在县域乡镇地区的网点布局，推动普惠金融业务深入基层。此外，在数字化转型的浪潮下，外资银行也在加大对内地市场服务渠道的优化力度。

商业银行网点继续精简

随着银行数字化转型的深入，业务离柜率居高不下，曾经作为个人零售业务核心的银行网点，如今普遍面临‘瘦身’、合并甚至关停的命运。2024年，银行网点收缩趋势仍在持续，尽管退出数量较2023年略有减少，但仍高达2522家，相比之下，2023年、2022年、2021年的数据分别为2756家、2383家和2542家。

一位银行业内人士指出，网点作为银行渠道中成本最高、管理难度最大、风险相对集中的服务方式，在客户业务全面转向线上并保持稳定的情况下，银行网点布局战略正在发生深刻变化。如何平衡线上渠道成本投入与网点运营成本，成为各家银行亟待解决的问题。

另一方面，商业银行新设分支机构的数量也在增加。近一年来，国内商业银行新设分支机构达到1973家，较去年同期增长显著。其中，城商行逆势扩张，新开网点超过550家，成为唯一一类网点数量正增长的商业银行。截至目前，全国共有商业银行网点20.21万家，较2023年3月减少0.21万家。

中小银行探索‘轻资产’模式

针对网点撤并问题，金融监管总局强调，银行业金融机构应确保县域和社区的物理网点供给，避免网点撤并带来的金融空白和金融排斥问题。在优化网点布局方面，银行业机构正加大在县域乡镇地区的网点布局，推动低效密集网点疏解。

例如，工商银行在2024年上半年完成了209家网点的优化调整，同时在服务供给不足的城市重点区域新投入22家网点；并加大县域乡镇地区布局，新增覆盖4个空白县域，网点县域覆盖率提升至87.0%。邮储银行也在半年报中提到，2024年上半年新开业网点中，县域网点占比达78%，并在国家乡村振兴重点帮扶县及新疆、西藏地区新设营业网点6个。

对于数字化转型资源相对匮乏、深耕乡镇地区的中小银行而言，线下网点既是其获客和服务的重要渠道，也带来了较大的成本压力。华南地区某农信社客户经理透露，农信社在乡镇地区广泛覆盖，每个网点人员配置一般在10~15人，成本支出较大。为此，不少中小银行尝试通过‘轻资产’模式，构建乡村金融服务站，以低成本将普惠金融服务延伸至村落。例如，桂林银行通过‘市-县-乡-村’四级服务网络，实现了广西100%县域、66%乡镇和57%行政村的金融服务覆盖。

外资行加速内地市场调整

值得注意的是，外资银行在内地市场的分支机构收缩力度持续加大。2024年，共有50家外资银行分支机构退出内地市场，远高于2023年和2022年同期的35家和24家。与此同时，新设机构数量有限，仅渣打银行新设合肥分行、中国信托商业银行新设深圳福田支行。

具体来看，汇丰银行2024年关停12家分支机构，位居榜首。同期，渣打银行、花旗银行分别关停7家分支机构，恒生银行、南洋银行等外资行也裁撤了多家分支机构。多家外资银行相关负责人表示，这既是顺应数字化转型趋势、优化内地市场服务渠道的结果，也是部分外资行调整业务战略的需要。

汇丰中国相关负责人表示，随着数字化建设的持续投入，该行企业和个人客户通过网上银行、手机银行及微信服务号等渠道获取快捷服务的比例持续上升，越来越多客户选择线上渠道处理日常业务。因此，该行定期评估服务渠道并按需调整优化。渣打银行相关负责人也指出，该行持续加大数字金融服务投资，同时因地制宜调整物理网点布局。

值得注意的是，渣打银行合肥分行是自2015年以来，该行首次在国内新开设的省级分行。截至目前，渣打银行在中国内地设立的一级分行共有28家。而花旗银行关闭内地部分支行则被业内视为逐步退出中国内地个人银行业务的举措之一。自2021年起，花旗集团宣布进行全球战略调整，计划退出包括中国在内的13个市场的个人银行业务。2024年以来，花旗银行已相继关停上海、广州等地的多家支行网点，目前在内地的支行网点仅剩两家。