曾凭借 “高息高返”抢占市场的汽车金融业务正在多地被叫停。

　　“‘高息高返’核心特点是银行提供较高利率的车贷（高息），并向经销商支付高额佣金（高返）……”日前，一位银行旗下汽车金融业务的工作人员告诉《每日经济新闻》记者，在此过程中，银行扩大了放贷金额，经销商提升了销量，消费者则买到了降价优惠的车。

　　看似“一举三赢”的模式，如今受到了监管部门的高度重视。

　　6月以来，包括北京、上海、浙江、江苏、四川、河南开封等在内的多地银行业协会相继发布汽车消费金融业务自律公约，剑指“高息高返”乱象。另外，重庆银保监局也在1月发文明确“不得以高额返佣等不正当竞争手段抢占市场份额”。

　　那么“高息高返”模式是否真的“一举三赢”？日前，《每日经济新闻》记者带着上述问题对市场终端进行了调查，在看似多方受益的背后，其实暗藏着巨大的风险。

　　谁是“高息高返”受益者？

　　有观点认为，当前汽车消费金融领域出现“高息高返”现象，根本原因在于银行和汽车金融公司面临获客压力……

　　上述汽车金融业务的工作人员表示，“高息高返”模式下，消费者办理五年期车贷，前两年可能享受低息或免息，但后三年利率大幅提升。

　　“这一模式下，经销商一般会将部分返点以车价补贴、金融服务费减免等方式返还给购车人……该模式的好处在于，消费者能以较低价格购车。”福建华策品牌定位咨询创始人詹军豪在接受《每日经济新闻》记者采访时表示。

　　6月24日，《每日经济新闻》记者以购车为由在上海一家蔚来体验店咨询时，导购员介绍称，目前该公司主要与建设银行、农业银行和浦发银行合作汽车分期付款业务……

　　图片来源：每经记者黄辛旭摄

　　记者了解到，目前蔚来主要推荐的是五年分期付款方案……后三年要收取4%的利息。

　　“4%的利息属于比较高的范围……现在则是前两年确实不再收利息了，等于省了一道程序。”蔚来导购员说。

　　隐藏诸多套路

　　那么，“两年免息”后怎么办？一般而言，销售的话术通常为可以选择“长贷短还”……

　　据蔚来导购员介绍，免息阶段是不允许提前还贷的……算下来买车更优惠。

　　“一些经销商在汽车金融贷款业务上的套路还是很多的……所以签署合同的时候一定要看清楚。”蔚来导购员说。

　　记者在翻阅消费者服务平台“黑猫投诉”时发现，有不少投诉围绕“车贷”“提前还款”问题……

　　“如果太多人选择提前还款，这对银行来说并不是好事。”前述汽车金融业务的工作人员说……如果提前还贷的比例上升，则意味着银行收益会受到影响。

　　图片来源：交通银行2024年年报

　　据记者了解，消费者需要警惕的是……合同可能规定提前还款需收取高额违约金，若不提前还款，免息期结束后利息成本又较高。”詹军豪说。

　　银行也在调整车贷提前还款的规则。《每日经济新闻》记者以客户身份向农行杭州某支行咨询车贷业务……则会按照剩余本金的5%收取违约金。

　　“高息高返”被叫停，有助于促进行业健康发展

　　有观点认为，当前汽车消费金融领域出现“高息高返”现象，其根本原因在于银行和汽车金融公司面临的获客压力……

　　“‘高息高返’还是有很大风险……违背公平竞争原则。”詹军豪说。

　　因此，“高息高返”购车金融模式正在被叫停。

　　去年11月，上海市银行同业公会、上海市汽车销售行业协会和上海市融资租赁行业协会共同制定并发布的《推动本市汽车金融业务持续健康发展的倡议书》提及……汽车经销商应当退回相应佣金。

　　今年1月，重庆金融监管局发布的《关于进一步规范汽车金融业务促进汽车消费市场平稳健康发展的通知》提及……全面清理存量业务。

　　5月19日，四川省银行业协会在成都举行了《四川银行业信用卡汽车分期付款业务和汽车消费贷款业务自律公约》（下称《公约》）签约仪式……真正通过提升自身服务质量来增强市场竞争力。

　　河南开封市银行业协会也于近日发布《开封市汽车消费金融业务自律公约》……杜绝经销商扭曲消费者真实贷款意愿。

　　那么，“高息高返”汽车金融业务被叫停是否会影响汽车销售？

　　“其实对车价不会有太大影响……如今叫停这一业务利于汽车市场回归服务本质，促进行业健康有序发展。”詹军豪也表示。

（文章来源：每日经济新闻）