“下调、下调、再下调”，这句话成为了2024年LPR走势的生动写照。随着2025年新年钟声的敲响，LPR下调所带来的实惠终于惠及了广大购房者。一般来说，每年的1月1日是多数购房者的房贷利率重定价日。在2024年，5年期以上LPR共下调了60个基点，这也意味着购房者的房贷利率也相应下调了60个基点。

除了LPR的下调带动房贷利率下调外，2024年10月份，存量房贷利率也迎来了一次调整。满足条件的房贷利率下调至LPR-30个基点。在双重利好下，房贷利率持续走低。

双重利好下，房贷利率下调60个基点

自2020年3月我国启动存量浮动利率定价基准转换以来，个人住房贷款利率的定价方式发生了显著变化。借款人可以与银行协商，选择贷款利率与LPR挂钩或采用固定利率。随着“换锚”的推进，LPR变动对房贷利率的影响日益显著。

多位业内专家此前在接受《华夏时报》记者采访时表示，LPR下行预期较强，对于购房者而言，选择房贷利率与LPR挂钩可能更为划算。回顾过去四年多，LPR的走势虽起伏不定，但值得注意的是，2024年5年期以上LPR多次下调，创下了新低。

具体来说，2024年我国5年期以上LPR共进行了三次下调：2月份下调25个基点，7月份下调10个基点，10月份再次下调25个基点，年内累计下调60个基点，降至3.6%。由于多数购房者的房贷利率重定价日为1月1日，因此在新年之际，他们终于享受到了LPR下调带来的实惠。

此外，2024年10月，我国商业银行还对存量房贷利率进行了调整。国有六大行统一规定，除北京、上海等地区的二套房贷外，若当时的房贷利率高于LPR-30BP且采用浮动利率定价，则房贷利率将调整为LPR-30BP。

购房者缩短重定价周期，抢抓红利

在5年期以上LPR下调60个基点的基础上，叠加存量房贷利率下调30个基点，购房者能节省多少开支呢？以贷款额度100万元、等额本息还款模式、30年期限为例，房贷利率从3.9%下调至3.3%后，每月利息支出可节省300多元。

1月2日，北京购房者章章（化名）在接受《华夏时报》记者采访时表示：“我的房贷利率重定价日就是1月1日，这次调整完后，每个月的月供比去年少了八九百元。”由于“房贷利率仍有下行空间”成为当前主流观点，不少购房者为了尽快享受LPR下调的红利，选择调整重定价周期。

此前，无论LPR如何调整，购房者的房贷利率通常要等到来年1月1日才重新定价。但自2024年11月起，商业个人住房贷款借款人可以与银行协商约定重定价周期，在3个月、6个月和12个月中自主选择。章章表示：“我已经把重定价周期调整为3个月。”

2024年12月20日公布的最新一期LPR显示，1年期LPR为3.1%，5年期以上LPR为3.6%，均保持不变。然而，在2025年全国住建工作的五项重点任务中，持续推动房地产市场止跌回稳被放在首位。中指研究院政策研究总监陈文静对《华夏时报》记者表示：“2025年，降低房贷利率、核心城市降低首付比例以及降低交易税费等均具备空间。”

公积金贷款利率亦下调，多地频发新政

2024年，房贷利率全面下调，不仅商业贷款利率下调，公积金贷款利率也迎来调整。2024年5月，中国人民银行发布通知，下调个人住房公积金贷款利率25个基点，新利率同样于2025年元旦起执行。调整后，首套房5年以上公积金贷款利率为2.85%，二套房5年以上贷款利率为3.325%。

以贷款金额100万元、贷款年限30年、首套房、等额本息还款方式为例，公积金利率调整后，购房者每月月供将减少134.59元。近期，多地频发公积金新政，刺激购房需求入市。例如，广州提升公积金贷款额度，一人申请的最高额度调整至80万元，两人或两人以上购买同一套自住房的贷款额度最高至160万元。同时，生育二孩及以上的家庭购买住房的公积金最高额度还可上浮40%。

中指研究院发布的数据显示，2024年以来，全国陆续发布公积金优化政策约400条，主要方向包括降低首付比例、提高贷款额度、优化住房套数认定标准等。中指研究院方面表示：“优化住房公积金是支持居民购房的重要政策方向之一，可以降低购房成本，促进需求释放，从而进一步提升市场活跃度。目前，多数城市限制性政策已经基本放开，公积金政策仍具备调整空间，未来将朝着支持改善性住房需求的方向发力。”

（文章来源：华夏时报）