1月1日起，“房贷族”迎来了存量房贷利率的大幅下调，调整幅度高达60个基点。对于贷款合同为LPR-30BP的商业贷款，房贷利率已下调至3.3%。同时，个人住房公积金贷款利率也下调了25个基点，首套5年以上利率降至2.85%，二套5年以上利率则为3.325%。这些调整均为自动进行，无需借款人自行申请。

张女士是这次利率下调的受益者之一，她告诉贝壳财经记者，她的房贷利率在2024年年初时为4.2%，但在10月份房贷利率统一下调时降为了3.9%，现在又进一步降到了3.3%。这意味着，她的房贷利率在过去一年中总共下降了90个基点，与2015年贷款时的4.9%相比，更是下降了160个基点。

近年来，随着LPR利率的持续下调以及加点部分的统一调整，存量房贷利率也持续下降。仅在2024年，5年期LPR报价就分别在2月、7月、10月进行了调整，共计调降60个基点。这也使得当前的存量房贷利率普遍下调至历史最低点。

值得注意的是，由于房贷定价规则是在重定价日按照最新LPR确定新的重定价周期的利率水平，因此存量房贷利率的下降是分步兑现的。例如，某借款人原房贷利率为4.75%（2024年1月1日的LPR＋55个基点），其房贷利率在10月25日商业银行批量调整加点后降为3.9%，然后在2025年1月1日按照最新一期LPR重新计算后，房贷利率将调整为3.3%。两步调整完后，该房贷利率累计下降了1.45个百分点，对于100万贷款本金、25年等额本息的还贷方式来说，房贷利息总额将减少超过24万元，每月月供也将减少超过800元。

此外，从2024年11月起，“房贷族”还可以自主与银行协商调整利率加点和调整利率重定价周期。借款人可根据市场环境和剩余还款期限等因素综合考虑选择合适的重定价周期。

多位专家预计，在2025年随着适度宽松的货币政策的实施，房贷利率仍有下行空间。中信证券首席经济学家明明指出，央行宽货币立场仍然明确，后续LPR伴随逆回购利率调降或仍有空间。而光大银行金融市场部宏观研究员周茂华则表示，存量房贷利率重定价机制更加市场化和灵活有助于发挥市场作用促进存量房贷利率根据市场供需情况合理定价。

展望未来，多位业内人士认为LPR有下降的可能性。招联首席研究员董希淼预计央行在2025年可能会继续实施降准降息政策引导实际贷款利率下行。而东方金诚首席宏观分析师王青则认为在适度宽松的货币政策基调下央行将继续实施有力度的降息并可能通过较大幅度降低5年期以上LPR报价的方式对居民房贷实施较大力度的定向降息以促进房地产市场稳定。

（时代财经曹郁综合自中国证券报、新京报、第一财经）

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