今年，我国中小银行的改革步伐显著加快，呈现出前所未有的活力与决心。

　　近日，河北金融监管局密集发布7项批复，正式批准张家口银行收购张家口宣化家银村镇银行、张北信达村镇银行等7家村镇银行。据统计，截至12月1日，全国已有超过200家村镇银行、地方农村信用社及小型农商行完成了合并或改制，这一数字彰显了中小银行改革的力度与广度。

　　早在今年5月，国家金融监督管理总局农村中小银行监管司党支部便发文强调，要加速推动农村中小银行的兼并重组进程，旨在减少机构数量和层级，加强集中统一管理，因地制宜优化机构布局，并重塑经营机制。

　　据《中国经营报》记者了解，中小银行合并加速的背后，是提升竞争力、强化行业平稳健康发展的迫切需求。同时，借助大行的数字技术赋能，中小银行有望实现规模效应的显著提升。在合并过程中，各银行高度重视客户权益与股东关系的维护，通过深入调研与科学论证，优先构建新管理架构，力求将对业务和客户的影响降至最低，确保平稳过渡。

　　合并浪潮涌动

　　中国银行业协会近期发布的《全国农村中小银行机构行业发展报告2024》显示，全国农村中小银行正积极践行“一省一策”的体制机制改革策略，不断完善公司治理，加速网点、人员及数字化转型步伐，以期提升经营管理能力和市场竞争力。在此背景下，村镇银行加速整合，近30家县域银行机构已市场化退出或被吸收合并解散。

　　国家金融监督管理总局数据显示，截至2024年6月末，我国银行业金融机构法人总数已降至4425家，较2023年6月末减少了136家。其中，城商行、农商银行、农信社和村镇银行数量均有明显下降。具体而言，城商行数量减少1家至124家；农商行数量减少29家至1577家；农信社数量减少62家至483家；村镇银行数量减少22家至1620家。

　　上海大学上海科技金融研究所高级研究员陆岷峰分析指出，中小银行加速合并的趋势是金融强国建设、风险防控、资源优化及市场竞争等多重因素共同作用的结果。这一过程不仅有助于增强金融体系的稳定性与竞争力，还为服务实体经济和支持乡村振兴提供了坚实保障。在金融强国战略指引下，规模化机构成为强大金融体系的重要支撑。中小银行通过合并提升规模效应，为金融强国建设奠定了坚实基础。同时，合并能够增强抗风险能力，优化资源配置，提升服务效率，解决网点分散及资源利用率低的问题，从而更好地服务于经济发展。面对大型银行和互联网金融的激烈竞争，合并后的中小银行得以通过扩大业务规模提升市场竞争力。

　　“金融供给侧改革和监管政策的推动亦促使中小银行加速整合，这不仅有助于优化金融服务网络与服务质量，还能集中资源解决不良资产问题，有力支持乡村振兴战略。”陆岷峰进一步表示，“此外，金融科技的快速发展进一步驱动中小银行通过合并实现数字化转型，提升技术竞争力。整体来看，中小银行的合并与转型是金融改革的重要组成部分，对于强化我国金融体系的稳定性与提升服务能力具有深远意义。”

　　苏商银行高级研究员杜娟则认为，当前中小银行合并加速的主要原因包括：一是国内银行业金融机构数量众多，但资产规模分布不均，众多小微银行机构竞争力不足，缺乏特色化优势，经营压力巨大。特别是在净息差收窄、大型银行业务下沉的背景下，小微银行业务空间进一步受到挤压。因此，国家推进主发起行合并工作，有助于整合银行业资源，减少不必要的“内卷”，提升行业整体效率。二是一些村镇银行、地方农村信用社及小型农商行在经营过程中存在公司治理不完善、内控薄弱、风控能力差等问题。通过主发起行主动合并，可以及时发现并提前处置这些风险因素，有助于行业平稳健康发展，避免风险爆发可能引发的社会问题。三是数字技术的发展为银行通过数字工具强化分支机构管理、进行远程服务与业务指导等提供了有力支撑。主发起行即使合并异地村镇银行，也可借助数字技术提升精细化管理能力、降低管理成本。同时，数字技术还能助力合并后的资源实现规模效应等好处。

　　中国银行（601988.SH）研究院研究员叶银丹指出，中小银行特别是村镇银行，在支持农村和地方经济发展中发挥着重要作用。为了提升对地方经济的支持力度，政策鼓励对这些银行进行整合。合并后的银行综合实力更强，能够提供更多样化的金融产品和服务，从而更好地满足小微企业、农民和地方经济的金融需求，并承担起普惠金融的重任。

　　科学推进合并进程

　　在中小银行合并过程中，需要注意哪些问题？某地方银行人士指出，中小银行特别是村镇银行在合并、重组时需关注以下几点：一是重组过程必须依法合规，有效保护存款人、职工和股东的合法权益，完整、准确地履行公司治理审批流程和报批流程；二是以重组、合并为基础进行机制改革与治理能力提升，统筹考虑中小银行改革化险与地区金融体系的培育、重组合并与资本补充及股权结构优化、选人用人机制与激励约束机制等机制优化工作，大力推进管理赋能与业务赋能，进一步激发重组、合并后主体的内生动力。

　　陆岷峰强调，中小银行合并是推动金融体系高质量发展的关键举措，旨在通过利益平衡、资源整合和风险防控更好地服务地方经济发展。在合并过程中，应以保护投资者和存款人的合法权益为核心，建立完善的保障机制确保金融安全与稳定。同时，应严格控制风险外溢或衍生并强化监管指导，为稳步推进合并提供重要保障。此外，还应妥善解决债务纠纷、不良资产等历史遗留问题，避免对改革进程造成拖延。合并的目标不仅在于规模扩张，更在于提升银行的效率与竞争力。因此，在合并前应进行充分调研和论证，制定精准方案以降低风险并确保可持续发展。同时，应遵循“先立后破”原则，通过优先构建新管理架构减少对业务和客户的影响，实现平稳过渡。此外，借鉴成功案例如江苏银行（600919.SH）的经验，有助于优化合并流程、提升改革效能，为中小银行的合并实践提供宝贵参考。

　　杜娟则认为，在合并过程中，一是应妥善处理好与被合并行其他股东的关系；二是合并前需对被合并行的相关风险进行全面调查，避免错误估计导致的损失；三是合并后虽然可以借助数字工具进行管理，但仍需面临资源协调、人员管理、新网点经营及文化整合等方面的问题。只有充分理顺并实现资源互补，才能实现效率提升，否则可能适得其反。

　　除了合并外，还有哪些方式可以助力中小银行发展？叶银丹指出，一是引入外部资本或战略投资。由于中小银行规模较小，融资渠道相对狭窄，资本充足率不足是一个普遍问题。因此，中小银行需要更好地统筹内源性资本补充和借助外部市场的资本补充。通过引入外部投资者如私募股权基金、战略投资者或大企业等，可以获得资本支持。外部资本的注入不仅可以提高资本充足率，还能为银行提供新的战略支持并提升市场竞争力。同时，通过优化股东结构吸引资金、技术或管理支持，可以改善银行的资本状况与治理结构，从而提高银行的长期可持续发展能力。二是加强资产质量管理。中小银行往往面临较高的不良贷款率问题。为此，银行可以通过AMC或专业团队进行不良资产的打包处置、资产重组或销售，以减少不良贷款对银行经营的压力。此外，银行还可以与地方政府或大型资产管理公司合作，利用政策支持和资金力量对不良资产进行有效处置。

　　“三是优化产品和服务，依托区域优势强化定位。”叶银丹表示，“中小银行可以通过创新金融产品来吸引特定市场群体。例如，针对小微企业、农民或乡村地区的金融产品开发，可以实现差异化竞争；同时开发智能化理财产品、数字货币支付等创新性产品以满足新兴客户的需求。中小银行可以根据自身的区域优势或行业优势聚焦某一特定市场，如专注于地方经济、乡村振兴或小微企业金融服务等，成为细分市场的专业化金融服务商。通过聚焦目标客户群体，银行能够提供更加精准的产品和服务，从而在激烈的市场竞争中脱颖而出。四是提高风险管理能力。中小银行应强化对信贷风险、市场风险及操作风险等的评估和管理，特别是在信贷领域，通过建立更为科学的贷款审查标准、加强贷后管理等措施提升资产质量。同时，增强数据分析能力并引入大数据、人工智能等技术手段进行风险预测和提前预警，以更快速地识别和响应市场变化、经济波动和客户信用风险，从而有效管理和化解潜在的金融风险。”

（文章来源：中国经营网）