一线城市银行近期推出了创新举措，以降低存量房贷利率，为购房者带来实质性利好。

广州的兴业银行广州分行率先为存量按揭客户发放了1年期的利率优惠券。据南方日报报道，当其他银行还在观望存量利率调整时，兴业银行广州分行已经采取了实际行动。记者对六大国有银行、全国性股份制银行，以及广州地区的多家主流银行进行了采访，发现目前大多数银行尚未制定具体方案和细则，存量房贷利率调整尚未有实际落地案例。

市场对此反应不一，有观点认为这种优惠券类似于象征性的优惠，因为提前还贷导致银行流失了优质的房贷资产。而银行则通过发放一年期的优惠券，试图观察市场反应。此外，常州日报报道，常州市的部分银行虽然尚未出台统一的指导文件和细则，但已有贷款人与银行就存量房贷利率进行了沟通，并有银行同意下调存量房贷利率。

中国人民银行货币政策司司长邹澜曾表示，由于合同约定的加点幅度在合同期限内固定不变，前些年发放的存量房贷利率仍处于较高水平，这与提前还款大幅增加有密切关系。他鼓励商业银行与借款人自主协商变更合同约定，或新发放贷款置换原来的存量贷款，这一表态引发了市场对个人房贷存量利率调降的广泛讨论。

业内人士认为，监管机构的表态实际上是鼓励银行和贷款人重新谈判房贷合同，将旧房贷更换为新房贷。这可以通过改签合同，将高利率合同作废，改为现行市场上的低利率，或通过“转按揭”让贷款人重新申请一笔房贷，还清之前的高利率房贷。

券商分析指出，如果将存量房贷利率调整至与新增房贷利率一致，将降低居民还贷现金支出，约占居民房贷支出的3-6%。同时，5年期以上LPR每下调10个基点，可进一步减轻还贷负担约0.7个百分点。这一调整有望使今年还贷现金支出占居民可支配收入比例持平于7.6%，相当于减税和转移支付的效果。

然而，也有专家表示，商业银行和个人之间的贷款受《合同法》保护，且银行以盈利为目的，降低存量房贷利率会冲击银行的资产收益率。因此，银行下调存量贷款利率的动力并不充足。不过，部分银行，尤其是存量房贷规模较大的国有银行，可能会以社会责任为导向，为了提振消费而降低存量房贷利率。

华鑫证券分析师杨芹芹认为，本轮存量房贷优惠预计将从中小银行开始，逐步扩散到大型国有银行。回顾历史，2008年的存量房贷利率下调也是由中小银行率先发起，直到次年国有大行才被迫跟进。