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个人养老金制度实施两周年，已有6000多万人开户。保险产品因兼具收益和保障成为亮点，但规模仍有待发展。业内建议完善产品设计、简化投保流程、优化制度设计以提升吸引力。

自2022年11月启动以来，个人养老金制度已正式实施两周年。据人力资源和社会保障部数据，已有超过6000万人开通了个人养老金账户。这一制度旨在为人们提供多样化的养老选择。

国家社会保险公共服务平台发布的信息显示，个人养老金专项产品涵盖理财、储蓄、保险、基金四大类，共计836款产品。其中，储蓄产品466款，基金产品200款，保险产品144款，理财产品26款。这些产品满足了不同人群的需求。

业内分析指出，个人养老金积累周期长，客户更偏好安全性高、保障性强的产品，保险产品因此具备核心竞争力。然而，从规模上看，保险产品仍有待进一步发展。为助推个人养老金保险业务发展，业内人士建议完善产品设计、简化投保流程、优化制度设计，以提升保险产品吸引力。

保险类产品兼顾收益和保障，目前在售的个人养老金保险产品已达55款。这些产品不仅满足了养老需求，还带来了税收抵扣红利。31岁至40岁的中高收入人群是开户、缴费和购买产品的主力军，他们看重的是“提前为退休养老做准备”和“抵税”。

人力资源和社会保障部表示，下一步将积极发展第三支柱养老保险，全面推开个人养老金制度，提高其覆盖率和缴费水平。对外经贸大学保险学院教授王国军认为，储蓄产品数量最多，适合追求安全性的人群；基金产品风险较大，但未来收益可能不错；而保险产品则兼具收益和保障。

目前，已有23家公司推出了144款个人养老金保险产品，种类和数量持续扩容。太平人寿表示，保险产品长期性的特点与个人养老金制度高度契合，为客户提供了规避市场风险的途径。

近两年来，20余家险企积极参与个人养老金保险业务，抢占第三支柱“主阵地”。然而，产品灵活性不足、投保流程复杂等问题仍困扰着消费者。此外，保险公司营销乏力、银行渠道费高、流程周期长等痛点也影响了产品销售。

为了提升保险产品吸引力，业内人士建议完善产品设计、简化投保流程、优化制度设计。同时，加强数字化建设，通过自建互联网运营平台加快产品服务推广。太平人寿还建议加速政策放开步伐、提高个人养老金缴存额度、丰富产品供给体系。

随着个人养老金制度的全面实施，保险公司将结合消费者需求，在流程优化和产品特色上形成差异化服务和产品供给，提升消费者对于养老金融产品的可得性和易得性。