国家金融监督管理总局最新数据揭示，截至2023年二季度末，我国保险公司总资产规模达到29.2万亿元，相较于年初增长了2.05万亿元，增幅达到7.6%。其中，产险公司总资产为2.9万亿元，同比增长7.8%；再保险公司总资产则达到7409亿元，同比增长10.3%。这些数据彰显了我国保险业的稳健增长态势。

近日，2023年中国财产再保险市场研讨会在江苏无锡圆满举行，汇聚了国内80余家财产保险公司及再保险公司的专业人士。会议围绕财险业上半年的保费收入、各险种发展动态以及再保险市场的未来展望等议题展开了深入探讨与交流。

财险业发展稳健，增速稳中有升

据中国财产再保险有限责任公司的研究数据显示，2023年上半年，我国财产保险行业的保费增速与去年同期持平。值得注意的是，财险行业增速保持在10%以内或将成为新常态，而市场的主要增量则源自农险、责任险、健康险等非车险领域。从险种细分来看，车险在经历了四年的综合改革后，保费规模仅实现了小幅增长；相比之下，非车险则实现了11.6%的复合增长，即便在疫情期间，健康险、责任险、农险也相继成为规模超千亿元的险种。此外，全球再保险市场的保费分出需求总体保持稳定，但近年来极端天气的频发加剧了灾害损失，导致实际赔付与潜在风险均呈上升趋势，再保险的供需因此呈现出“紧平衡”状态。

中再集团副总裁、中再产险董事长朱晓云指出，随着社会经济发展水平和物质生活水平的提升，社会风险结构日益复杂，社会各界对保险行业在风险管理方面作用的期望也在不断提高。作为社会风险治理的重要制度和平台，保险行业应更加主动地融入国家灾害治理和社会风险保障体系，将服务实体经济、保障社会稳定作为推进风险减量服务的出发点和落脚点，以减少风险隐患、降低风险损失，进而提升经济运行的质效。

从各主要财险公司公布的数据来看，进入二季度后，财险市场的保费增速有所放缓，车险的降速尤为明显，非车险的增速也有所收窄。同时，车险业务的综合成本率持续攀升，而非车险业务的综合成本率则呈现出波动。特别是今年三季度，国内多地自然灾害损失上升，台风、暴雨、洪水等灾害对农险、企财险、农房保险等产品的赔付率和赔付金额均产生了较大影响，财险公司全年的承保效益将面临一定压力。

多位业内人士表示，当前社会风险总量持续增加，风险结构日趋复杂，风险管理已成为现代保险业的核心职能之一。保险在保障生活生产服务和社会治理方面扮演着越来越重要的角色。这要求保险业，特别是财险业，从传统风险等量管理模式转变为主动介入社会风险全流程管理，提供有针对性的专业化风险减量服务，更有效地发挥经济“减震器”和社会“稳定器”的作用。

今年年初，原中国银保监会发布了《关于财产保险业积极开展风险减量服务的意见》，中国保险行业协会也积极引导财险公司提升风险减量的服务水平。例如，在应对夏季暴雨洪涝、地震、台风等灾害时，主要财险公司均开展了风险预警、预赔付等多项服务。中国保险行业协会副会长王玉祥认为，这些举措对保险行业以事后赔付为主的商业逻辑产生了重大调整，未来财险业在应对风险挑战的过程中需要更加积极主动。

创新服务，防灾减损成效显著

今年上半年，全球范围内巨灾频发。例如，美国的强对流天气、新西兰的飓风和洪水等都造成了巨大损失。进入7月以来，我国多地先后遭遇台风和强降雨袭击，截至8月上旬，保险业估损金额已超过100亿元。

业内人士认为，财险行业也是“靠天吃饭”的行业。气候变化带来的极端天气频发增加了风险因素。如果风险因素持续上升，财险公司不仅需要上调损失预期，还需要再保险公司提供更多合约以应对风险。目前，国内外多家再保险公司发布的研究报告均显示，极端天气加重灾害损失已成为确定性趋势，同时新的风险因素也在逐渐显现。

面对气候变化带来的风险挑战，财险业并未被动上调费率或增加分保合约，而是积极创新产品，推进风险减量服务。例如，在产品创新方面，碳汇保险已成为近年来的代表性险种，吸引了更多经营主体参与。中国人寿集团旗下财险公司于2021年在福建龙岩落地了全国首单林业碳汇指数保险，并在福建省内的三明、宁德等富碳地市实现复制落地，累计为福建省提供碳汇风险保障近7000万元。随后，该保险产品进一步推广至广西、广东、云南等10个省份，累计提供碳汇风险保障超过1亿元。此外，水质保险、空气质量保险、生物多样性保险、生态保护保险等也在不断涌现，为各行业各领域提供了丰富的保险产品选择。

与会业内人士表示，除了产品创新，财险公司和再保险公司都需要加快向风险减量服务转型，以专业能力和技术能力为依托，为行业提供综合风险解决方案，为客户提供事前风险查看与防灾减损建议服务，不断探索控降风险的方法路径，以更低的代价降低行业和社会的损失。朱晓云表示，风险减量服务可以将传统不可保风险转化为可保风险，将高风险标的转化为风险可控标的，有助于培育壮大新兴业务市场，推动风险减量与保险增量的良性互动和循环促进，从而实现保险业的高质量发展。

科技赋能，提升风险减量服务水平

《关于财产保险业积极开展风险减量服务的意见》提出，要以市场需求为导向，加快转变发展方式，推动科技创新与风险减量服务紧密结合，不断提升风险减量服务水平。

目前，财险业已开展的风险减量服务内容较为丰富。例如，公众感受最深的便是灾害风险预警服务，通过精准推送灾害预警信息，个人可以减少出行出游，企业可以启动防灾防损预案来实现风险减量。在车险领域，营运货车往往会通过加装监控设备和车联网系统，降低驾驶员因视觉盲区和疲劳驾驶带来的风险，从而实现风险减量。

然而，从发展趋势来看，财险公司还需继续创新服务内容，深耕细分领域，构建服务新模式，提升服务便利性。在这个过程中，科技助力是拓展风险减量服务领域的重要方式。目前，各主要财险公司已普遍通过集成承保理赔数据、地理数据、天气气象数据等跨行业信息来聚焦风险场景，绘制风险地图，让大数据技术在更多场景下为风险减量服务决策提供基础信息。

以中国人保为例，在应对今年台风“杜苏芮”的过程中，中国人保结合台风路径、降雨量等气象数据，分析气象事件对保险业可能带来的潜在损失影响，开展气候风险研究分析，提升风险预判能力，有效调动风险减量资源，应对自然灾害事件。人保集团董事长王廷科在半年报业绩发布会上表示，风险减量管理的目标就是确保大灾不一定有大损、大赔。台风和汛情发生后，市场预期今年公司的赔付率会大幅提高，综合成本率也会上升。然而实际情况是，估损和赔付比预期乐观得多，这正是风险减量管理成果的体现。

中再产险总经理张仁江表示，中再产险将强化基础研发和能力建设，持续升级台风、洪涝等巨灾模型，推动新能源汽车保险尽调风险大模型应用，深化农险科技平台建设，在共同体服务平台中引入卫星遥感、人工智能等新技术，为行业打造更多风险管理的基础设施。

事实上，无论是保险公司还是再保险公司，除了在用户能够感知到的领域开展风险减量服务以外，更多的投入是在产品设计、核保理赔、精算定价等业务领域，积极运用区块链、大数据、云计算和人工智能等技术。目前，财险行业已呈现出产品线上化个性化、后台管理数字化自动化、全流程服务智能化弹性化等多个特征。

王玉祥表示，近年来，财产险公司和再保险公司已不同程度地开展了防灾减损的风险减量服务工作。再保险也是风险减量服务的重要渠道。风险减量是一项系统性的工作，需要人才建设、信息化建设、科技应用、基础研究，特别是资金的投入。保险公司需要把科技和业务的连贯性抓好，有系统、有计划、有步骤地长期推动。

（文章来源：经济日报，图片来源：网络）