个人养老金试点两周年之际，多地公布了最新的开户及缴存数据。12月1日，北京商报记者获悉，上海个人养老金缴存金额超过110亿元，专属商业养老保险保费收入超过3亿元。同时，个人养老金保险产品圈持续扩容，已有27家保险公司推出210种产品方案，在售产品选择多达60余种。

个人养老金业务试点已启动两年，全国推开在即。险企如何从产品、服务等方面发力，打破“开户多、缴存少”的现状？在养老金融领域，险企如何抓住市场机遇？

个人养老金规模持续扩大，已推出超百款产品。上海地区个人养老金累计开户近500万户，缴存金额超110亿元；广东广州（含省直）、深圳开立个人养老金账户超900万户；北京开立账户531.8万户，缴存资金114.2亿元。此外，专属商业养老保险试点也取得显著成效。

个人养老金是政府支持、个人自愿参加、市场化运营的补充养老保险制度。2022年11月，人社部等五部委联合发布《个人养老金实施办法》，标志着个人养老金制度正式落地。目前，个人养老金产品包括四大类，其中保险类产品已有144款，在售达61款。

个人养老金保险产品类型丰富，涵盖专属商业养老保险、两全保险、年金保险、万能保险等。专属养老保险缴费灵活，收益稳健。险企上半年披露的16款专属商业养老保险2023年结算利率显示，稳健账户最高达4.15%，进取账户最高为4.25%。

全国推行个人养老金制度在即，扩面需靠多方面努力。政府工作报告明确提出，在全国实施个人养老金制度，积极发展第三支柱养老保险。人力资源和社会保障部也明确将全面实施个人养老金制度。

然而，受访者个人养老金实际参与率仍有提升空间。中国保险资产管理业协会发布的《中国养老财富储备调查报告（2024）》指出，约35%的受访者实际参加了个人养老金，超过40%的受访者了解政策但并未参加。预计随着个人养老金在全国范围内推广，居民总体参与率会进一步提升。

为缓解开户热、缴存冷现状，险企需加强产品创新、提升服务质量、加强风险管理。同时，保险机构可通过资产管理方式，为个人养老金投资提供更多选择，如养老目标日期基金、养老目标风险基金等。

保险公司应以个人养老金推广为契机，全面销售多种形式的商业保险年金产品，同时加载健康和养老保障服务。个人养老金业务规模虽有限，但可成为保险公司发展商业保险年金的抓手。险企应重视并投入更多资源发展个人养老金，同时推动非税优养老保障相关产品。

（文章来源：北京商报 记者：胡永新）