从2022年11月正式启动至今，个人养老金制度已历经两年试点。在这两年里，36个先行城市（地区）的个人养老金制度产品数量激增至836个，开户人数更是突破6000万大关，累计人均缴存额亦呈现上升趋势。

业内人士在接受第一财经记者采访时纷纷表示，个人养老金制度在试点期间取得了显著成效，不仅第三支柱的规模得到了扩大，更重要的是，社会各界对养老金管理的重要性有了更深刻的认识。亚洲养老金融与产业研究院院长包虹剑指出，通过这两年的试点，金融机构对养老金融的重视程度显著提升，大众对养老储备的必要性也有了极大提升。

然而，尽管个人养老金制度在试点期间取得了诸多成果，但仍存在“吸睛不吸金”的问题。如何在全国推广后提高公众缴存率和购买个人养老金产品的意愿，成为当前亟待解决的问题。

个人养老金制度作为政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的补充养老保险制度，是我国多层次养老保障体系的重要组成部分。自2022年11月25日正式启动以来，个人养老金制度在试点期间取得了快速发展。从开户人数、产品数量等方面来看，个人养老金的发展速度甚至超过了启动20年的企业年金。

截至11月25日，个人养老金产品数量已达836个，涵盖理财、储蓄、保险和基金四大类。尽管增速有所放缓，但产品数量的稳步增长仍显示出个人养老金制度的强劲发展势头。同时，开户数量也呈现出快速增长的趋势，人社部数据显示，截至今年6月底，超过6000万人参加了个人养老金，远超启动了20年的企业年金计划。

今年开始，个人养老金制度酝酿向全国推广。人力资源和社会保障部已正式宣布将在全国推进个人养老金制度，并将其列入今年政府工作报告的任务单之中。随着全国推广的临近，金融机构也在积极备战，期待形成新的开户和缴存高潮。

然而，尽管开户人数快速增长，但人均缴存金额和实际投资人数比例并不高。业内人士坦言，这主要是由于银行的促销手段激励所致。数据显示，2023年个人养老金账户累计开立达5000万户，但缴存人数仅占开户人数的22%，人均缴存金额仅约2000元，远低于缴存上限。投资人数也仅占缴存人数的62%，实际投资人数仅为682万。

造成个人养老金缴存较低的原因主要有税优政策力度不足、产品同质化严重以及资产市场震荡等。针对这些问题，业内人士提出了多项建议。首先，需要扩大税优力度，鼓励不同税基群体积极参加个人养老金；其次，金融机构应提供更多更好的养老金融产品，满足消费者的多样化需求；最后，需要提高人民群众的收入水平，改善个人和家庭的财富结构。

在个人养老金制度向全国推广的背景下，如何提高缴存率和吸引力成为关键。业内人士建议，通过加强养老金融普惠教育、提供更多更好的养老金融产品、提供可靠的信息和高性价比的整合服务以及提高人民群众的收入水平等措施，可以有效提升个人养老金制度的吸引力和缴存率。

（文章来源：第一财经）