近日，中国人民银行、国家金融监督管理总局、中国证监会联合发布《金融机构客户尽职调查和客户身份资料及交易记录保存管理办法》（下称《管理办法》）。明确自2026年1月1日起，针对跨境汇款业务，单笔人民币5000元或外币等值1000美元以上汇款，需核实汇款人信息的准确性。

新规发布后，不少公众关心：这是否意味着跨境汇款更困难了？个人每年5万美元的购汇额度是否会受影响？多位银行业内人士表示，该规定核心是“核实”而非“限制”，旨在防范非法资金流动，不会对正常跨境汇款形成阻碍，个人5万美元的年度便利化额度政策保持不变。

《管理办法》的制定背景是新修订的《反洗钱法》自2025年1月1日起正式施行。为落实法律要求、应对国际反洗钱评估，三部门联合出台该办法，进一步规范金融机构客户尽职调查、客户身份资料及交易记录保存等行为。

值得明确的是，此次政策调整聚焦于反洗钱监管，并不涉及个人外汇额度的调整。

“5000元/1000美元的核查门槛，是人民银行主导的反洗钱政策，核心是加强交易身份信息的核实与传递，防范洗钱风险；而5万美元便利化额度是外汇管理政策，聚焦规范经常项目外汇收支，满足居民合理用汇需求。”一位股份制银行外汇业务人员解释道。

《管理办法》在跨境汇款监管层面，主要呈现以下四大核心变化：一是设立明确的核查金额门槛。二是突出风险导向原则。三是强化中间机构责任。四是延长资料保存时限、扩大义务主体。

客户尽职调查是金融机构履行反洗钱义务的核心环节，也是识别异常交易、阻断洗钱活动的重要防线。

部分人群因贪图操作便利或所谓“汇率优惠”，长期参与“私人换汇”，此类行为在法律上通常被界定为“非法买卖外汇”，一旦达到一定涉案金额，可能涉及刑事责任。

尤其值得注意的是，近期多地司法机关披露的案件显示，以泰达币（USDT）为代表的虚拟货币，已逐渐成为跨境“对敲”（非法汇兑）的主要工具。经梳理发现，涉案金额普遍高达上亿元，个别案件交易流水甚至突破百亿元规模。

对于此类犯罪行为已有司法判例予以明确警示。例如，2025年北京市人民检察院在《金融检察高质效履职典型案例》中就披露，林某等五人在2023年通过名下银行卡接收非法换汇资金，利用虚拟货币完成跨境兑付，最终因非法经营罪被判处有期徒刑二年至四年不等，并处罚金。该判决已生效，彰显了司法机关严厉打击此类犯罪的决心。