AI导读：

多家股份行近日发布存量房贷利率调降细则，预示违规置换房贷空间将被大幅压缩。文章提醒借款人警惕不法中介推销的“转贷降息”服务，避免经济损失和违法违规风险。同时介绍了合法合规的调降途径。

近日，随着国有大行率先公布存量房贷利率调降细则，多家股份行也紧随其后，发布了相关公告。这一系列举措预示着，违规置换房贷的空间即将被大幅压缩，提醒个别不法中介及借款人切勿再抱有“房贷置换”的侥幸心理，以免遭受不必要的损失。

在此之前，由于存量房贷利率普遍高于消费贷、经营贷利率，一些不法中介利用这一利差，向借款人推销所谓的“转贷降息”服务。他们通过提供过桥资金，帮助借款人还清房贷后，再申请消费贷款或经营贷款以归还过桥资金，从而降低每月的利息支出。然而，随着房贷与消费贷、经营贷之间的利率差大幅缩小，这一路径已逐渐失去吸引力。

部分借款人之所以会落入违规转贷的陷阱，主要是出于节省利息的考虑。例如，在存量房贷利率调降前，某借款人的房贷利率高达5.1%，而消费贷利率仅为3.8%，两者之间存在1.3个百分点的利差。然而，调降后，房贷利率可能降至4.3%，利差被大幅压缩至0.5个百分点。尽管如此，仍有不法中介声称转贷仍有“小利”可图，但这忽略了过桥资金的高昂成本及潜在的手续费、服务费等，这些费用很可能已超过房贷与消费贷之间的微薄利差。

除了经济损失外，违规转贷还伴随着违法违规的风险。一方面，借款人若通过不法中介伪造证件、流水等包装“公司”申请经营贷款，将面临“骗贷”风险；另一方面，将经营贷款挪作他用归还房贷，则构成“违约”行为。一旦银行发现此类违规行为，借款人不仅要承担违约责任，还可能损害自身的征信记录。

针对存量房贷利率调降的合法合规途径，借款人应通过银行官网、手机银行、微信公众号、线下网点等渠道与银行充分沟通，了解执行细则并准备相关材料。对于“二套转首套”的存量房贷，借款人需主动向银行提出申请并提供证明材料；而对于已按首套房标准执行的存量房贷，银行将于9月25日进行集中批量调整，借款人无需再申请。

此外，在金融管理部门加大排查力度和金融机构定期自查的背景下，借款人应遵守合同约定，确保贷款资金合法合规使用。特别是在部分一线热点城市，尽管存量房贷利率调降幅度有限，但仍存在一定的利差空间。因此，金融管理部门和金融机构需加强审核和资金流向监测工作，切实降低风险隐患。