AI导读：

近期，“提前还贷潮”现象引发关注，监管部门要求优化提前还款服务。是否下调存量房贷利率成为争论焦点，关乎国计民生需谨慎。金融消费者选择提前还贷符合市场规律，但降低利率能否抑制该现象尚存不确定性。

　　近期，“提前还贷潮”现象引发了广泛的社会关注。为此，监管部门与多家商业银行进行了座谈，要求优化对客户的提前还款服务。在此背景下，是否应该下调存量房贷利率以遏制这股潮流，成为了市场争论的热点。房贷作为民生大事，其利率调整需谨慎对待。

　　在经济环境变化的背景下，金融消费者出于利益考量选择提前还贷，是一种正常的市场行为。去年以来，新发放住房贷款利率持续走低，与存量房贷利率形成较大差距，加之金融产品收益不佳，消费者选择提前还贷，符合市场规律。然而，这种“排队还贷”的现象能否持续，仍需进一步观察。

　　关于降低存量房贷利率能否有效抑制“提前还贷潮”，业内存在不同看法。一方面，提前还贷对银行利润的影响有限，占比较小；另一方面，提前还贷反映了居民部门去杠杆的趋势，是居民收入和投资回报预期下降的结果，而非原因。因此，下调存量房贷利率可能对抑制提前还贷的效果不明显。

　　从个人层面来看，下调存量房贷有助于减轻居民住房负担，提升可支配收入，进而刺激消费。然而，若通过行政手段干预存量房贷利率，可能与利率市场化原则相悖，不利于金融政策的持续性。此外，直接降低存量房贷利率对银行业的影响也不容忽视，庞大的房贷规模使得利率调整对银行收入、息差等指标产生较大影响。

　　同时，直接调整存量房贷利率还可能带来新风险。金融研究学者指出，面对当前市场现象，若对存量房贷利率进行一次性调整，可能给商业银行带来巨大风险。因此，不能采取“一刀切”的方式要求银行对存量房贷利率打折。

　　随着新冠疫情的结束，我国经济正在快速回暖，居民收入预期逐步改善，风险偏好可能增强。在此背景下，大规模提前还贷现象可能不会持续，这也降低了当前下调存量房贷利率的紧迫性。

　　尽管调整存量房贷面临较大难度，但住房问题关乎民生，金融消费者的诉求应得到重视。商业银行应提升服务能力，探索创新计息方式，根据市场变化进行调整。同时，监管、银行、房产登记部门应加强合作，优化转按揭业务流程，提升居民住房贷款体验感。

（文章来源：证券时报）