今年5月，存款保险制度即将迎来十周年。

十年前，2015年5月，《存款保险条例》（下称《条例》）施行，标志着我国存款保险制度的正式建立，形成了由审慎监管、存款保险、央行最后贷款人共同构成的金融安全网。

10年间，存款保险制度积极履行风险监测、防范挤兑、实施差别费率、早期纠正和风险处置等核心职能，强化了公众对银行体系的信心，提升了存款人保护水平，促进了高风险银行的有序退出，增强了我国金融体系的稳健性，提高了银行业的竞争力和服务实体经济的能力。

近日，央行举办了“构建新时代更加强健有效的金融安全网——《存款保险条例》施行十周年”专家座谈会。中国人民银行副行长陆磊在会上表示，过去十年，存款保险制度依法保护了存款人的合法权益，为99%以上的存款人提供全额保障，这一比例显著高于国际平均水平，切实守护了人民群众的“钱袋子”。

座谈会上，来自立法部门、司法机关、商业银行、高校及学会的专家代表提出，应在总结十年实施成效、借鉴国际经验的基础上，坚持存款保险“风险最小化”的职能定位，按照权责利对等原则，进一步强化存款保险职能，丰富早期纠正和风险处置措施，充实存款保险基金，完善后备融资机制，确保在金融立法中得到体现。

陆磊强调，存款保险制度应顺应全球发展趋势，加大科技应用，提升工作效率。同时，要保持开放态度，加强国际合作与交流，积极参与国际金融治理和规则制定。

包商银行风险处置的标杆案例

1993年，《国务院关于金融体制改革的决定》首次提出“建立存款保险制度，保障公众利益”。2013年，党的十八届三中全会决定“建立存款保险制度，完善金融机构市场化退出机制”，明确了存款保险作为基础性金融改革的地位。2015年5月《存款保险条例》的施行，标志着我国金融安全网的支柱体系正式确立。

在存款保险制度的实践中，包商银行的风险处置堪称标志性案例。2020年11月23日，包商银行进入破产程序。在存款保险基金的支持下，存款人的利益得到了有效保障。包商银行的风险处置成为新中国成立以来首例通过“接管+收购承接+破产清算”实现完全市场退出的商业银行案例。

业内专家指出，存款保险在包商银行的破产清算中发挥了关键作用，实现了我国商业银行破产清算退出市场的“零”突破。这一案例打破了刚性兑付的传统，维护了市场纪律，为金融机构的健康发展和金融市场的良性运转提供了成功范例。

风险最小化，保障99%以上存款人权益

存款保险制度的十年实践是我国金融治理能力现代化的重要体现。座谈会上，多位专家从不同角度解读了存款保险制度建立十年来的显著成效。在维护金融安全与稳定方面，存款保险制度发挥了至关重要的作用。

专家对存款保险制度的模式和职能给予了高度评价，认为“风险最小化”的模式定位准确，存款保险具备风险监测、早期纠正和风险处置等职能，能够全方位、全流程地防控金融风险。

存款保险公司董事长王玉玲指出，存款保险制度通过法律保障增强了公众信心，显著降低了银行风险事件的发生频率和影响程度。该制度将费率与投保机构的风险水平挂钩，促使银行提升经营管理水平，优化风险管理体系。在风险防控方面，通过监测预警和早期纠正机制，能够及时发现并化解潜在风险，推动中小金融机构风险持续收敛。在风险处置过程中，依法依规促使问题投保机构平稳退出市场，保障了金融体系的稳健运行。

央行金融稳定局局长孟辉表示，我国存款保险制度自设计之初便确立了“风险最小化”模式，摒弃了单纯的“付款箱”定位，将职能延伸至风险监测、早期纠正与处置的全流程，有效发挥了监管补充作用。十年实践证明，该模式与人民银行的职能高度契合，二者相互支撑、协同发力。

数据彰显了制度的成效。在保护存款人权益方面，存款保险制度取得了显著成绩。截至2024年末，我国共有3761家投保机构，存款保险基金累计归集保费3732亿元，有力支持了风险防范化解工作。50万元的偿付限额始终能为99%以上的存款人提供全额保障，这一水平处于国际领先地位。

推动存款保险法出台，完善后备融资机制

随着金融体系的不断发展和内外风险形势的日益复杂，众多专家建议提升《存款保险条例》的法律层级，推动存款保险法的出台。

存款保险是金融安全网的关键一环。从国际经验来看，许多国家都有存款保险法或存款保险公司法，对存款保险的运行机制进行了系统规定。与会专家指出，鉴于金融风险防范化解和处置工作中出现的新情况，有必要为发挥存款保险功能提供更加完善的法律保障。

面对复杂多变的金融风险，拓宽存款保险基金后备资金来源是保障金融稳定的重要议题。2025年政府工作报告强调，要积极防范金融领域风险，充实存款保险基金，完善应对外部风险冲击的预案，有效维护金融安全稳定。《中国金融稳定报告（2024）》提出，存款保险基金将探索建立后备融资机制，稳步拓展投资运用方式以增加收益，扩大收入来源。

对此，专家们纷纷为拓展存款保险基金后备资金来源建言献策。在制度设计层面，专家建议在新的存款保险法中明确存款保险基金后备融资机制。国际经验显示，许多国家的存款保险基金都有后备资金安排，如向央行申请再贷款、向市场公开发行债券、向机构征收特别保护费等。专家认为，建立类似机制有助于我国存款保险基金及时补充流动性，提高风险应对能力。

此外，专家还强调，应将每一次风险处置工作视为推进金融市场化、法治化改革的契机，不断总结经验教训，完善后备资金来源机制，提升金融体系的抗风险能力。

（文章来源：第一财经）