业内热议许久的助贷新规正式落地。4月3日，国家金融监督管理总局发布《关于加强商业银行互联网助贷业务管理提升金融服务质效的通知》（以下简称《通知》），其中明确，银行不得与名单外机构开展合作，要开展差异化的风险定价，审慎核定合作费用上限，增信服务费计入借款人综合融资成本……针对互联网助贷模式，从贷前、贷中、贷后等各重点业务环节，全面提出规范要求。

《通知》定于2025年10月1日起施行。国家金融监督管理总局有关司局负责人表示，银行等机构应按要求做好各项准备工作。对于不符合《通知》要求的存量业务，可以视情况整改或到期自然结清。

合作平台实行名单制

北京商报记者了解到，本次《通知》内容共10条，是在现行互联网贷款业务监管制度基础上的延续和补充，适用对象包括各大商业银行、信托公司、消费金融公司、汽车金融公司等，强调机构开展互联网助贷业务时，应坚持总行集中管理、权责收益匹配、风险定价合理、业务规模适度的原则。

在具体监管要求上，包括强化商业银行总行对互联网助贷业务的管理责任，明确平台运营机构、增信服务机构的准入要求，强调业务成本费用和经营效益管理，规范业务定价机制，细化自主风控要求，防范增信服务机构过度增信风险，压实商业银行金融消费者权益保护主体责任。

其中明确，银行应对平台运营机构、增信服务机构实行名单制管理，通过官方网站、移动互联网应用程序等渠道披露名单，及时对名单进行更新调整。并强调，商业银行不得与名单外的机构开展互联网助贷业务合作，这将有助于整顿此前助贷业务中的收费乱象。

博通咨询首席分析师王蓬博评价，整体来看，新规将推动银行助贷业务从“流量驱动”转向“合规驱动”，是落实《商业银行互联网贷款管理暂行办法》，填补助贷业务监管空白的表现，也将有效地促进行业长期健康发展。

素喜智研高级研究员苏筱芮同样指出，此次助贷新规针对互联网助贷模式的贷前、贷中、贷后各重点业务环节提出规范要求，一方面明确了助贷合作双方的权责分工，强调持牌金融机构对助贷平台的规范管理机制；另一方面，金融消费者权益保护理念贯穿整个文件，信息披露、息费、信用信息管理、贷后等多处条款对保护借款人知情权、选择权产生利好。

担保费、会员费受冲击

除了准入门槛，此次《通知》也要求，银行应加强成本费用和经营效益管理，全面考虑资金成本、风险成本、管理成本、合理收益等因素，审慎核定合作费用上限并严格执行，不得为追求业务规模而放松管理要求。要求商业银行自主开展风险评价与审批。

例如，银行按照贷款实收利息的一定比例支付合作费用的，支付进度应当与贷款本金收回进度相匹配；另外，要将增信服务费计入借款人综合融资成本，明确综合融资成本区间；同时，平台运营机构不得以任何形式向借款人收取息费，增信服务机构不得以咨询费、顾问费等形式变相提高增信服务费率。

值得一提的是，《通知》还强调，银行应当开展差异化的风险定价，推动贷款利率、增信服务费率与业务风险情况相匹配，不得笼统以合作协议约定的综合融资成本区间上限进行定价。

北京商报记者注意到，目前，助贷市场双担保、会员费盛行，有的助贷平台会与多家担保公司合作，将贷款拆分为两部分，息费设置为“24%+X%”的组合，其中24%的部分包括借款利息和融资担保费，而“X%”部分则为担保服务费，由另一家担保公司代收。另外，会员费成为不少助贷平台的创收利器。

苏筱芮认为，此次新规落地后，融资担保业务也被严加监管，例如“商业银行应当将增信服务机构增信余额纳入统一授信管理”以及“将增信服务费计入借款人综合融资成本”等，将对此前助贷领域广泛存在的“融担”“双融担”模式产生深远影响。

王蓬博则进一步指出，增信服务费需计入综合融资成本，将可能压缩助贷平台和担保机构的利润空间；银行需按实收利息比例支付服务费，且费用支付进度需与贷款本金收回进度匹配，将可能导致助贷平台现金流压力增大；此外，禁止额外收费（如会员费、手续费），此前部分平台通过隐性收费突破36%利率红线的做法，将被禁止。

还有半年过渡整改期

近年来，不少银行借助外部互联网平台发放贷款的互联网助贷业务快速发展，在提升贷款服务效率的同时，也暴露出总行管理不到位、权责收益不匹配、定价机制不合理、业务发展不审慎、金融消费者权益保护不完善等问题。

《通知》还要求，银行及互联网助贷业务合作机构应当加强金融消费者权益保护工作，规范营销宣传行为，应当向借款人充分披露贷款相关关键信息，包括贷款主体、年化贷款利率、增信服务机构、增信服务费率、年化综合融资成本、贷款违约后可能产生的各项息费等。

此外，银行应当加强互联网助贷业务贷后催收管理，发现存在违规催收行为的，应当及时纠正，情形严重的，应采取终止合作等措施。

为保障政策平稳实施，《通知》定于2025年10月1日起施行，距离机构合规整改，还有半年时间。

王蓬博认为，全面披露息费、综合成本，禁止违规催收，将有效保护消费者权益。长期来看，市场更加规范对头部机构是利好。

谈及对相关机构后续展业，苏筱芮则建议，机构要认真对标新规内容，逐条梳理需要改进的业务环节，并将相关内容落实在后续助贷合作协议中。

（文章来源：北京商报）