信用卡市场持续收缩，逾期问题日益凸显。

　　中国人民银行近日公布的“2024年支付体系运行总体情况”数据显示，截至2024年末，信用卡和借贷合一卡7.27亿张，环比下降1.35%，同比下降5.14%，连续9个季度下降。与此同时，信用卡逾期半年未偿信贷总额攀升至1239.64亿元，同比增长26.31%。

　　信用卡市场为何恶化？行业专家指出，互联网金融产品的普及降低了消费者对信用卡的依赖度，加之信用卡新规压缩了新增发卡量，导致信用卡规模持续收缩。同时，宏观经济增速放缓、存量用户风险暴露，消费者信贷需求下降，部分持卡人收入不稳定或债务负担加重，推高了逾期率。

　　信用卡市场规模持续缩减。人民银行数据显示，截至2024年末，信用卡和借贷合一卡数量环比下降、同比下降，人均持有量也呈现下降趋势，连续9个季度下降。

　　上海金融与发展实验室主任曾刚表示，近年来监管部门出台多项政策，特别是2022年发布的“信用卡新规”，要求银行加强信用卡业务管理，控制发卡规模和授信额度，这直接影响了信用卡的新增发卡量，并促使银行更加注重风险管理。

　　曾刚还指出，互联网金融平台的崛起，如花呗、白条等，以其便捷的申请流程和场景化服务，吸引了大量用户，进一步分流了信用卡市场份额。随着金融教育的普及和消费者权益保护的加强，部分用户也主动减少了信用卡的使用。

　　素喜智研高级研究员苏筱芮认为，信用卡发卡数量持续下降的原因包括：银行响应政策要求清理睡眠卡、限制同一客户持卡数量；互联网金融产品的增加；以及银行出于防范风险考量，提高信用消费准入门槛等。

　　博通咨询金融行业首席分析师王蓬博分析指出，信用卡发卡数量下降的原因包括监管政策影响、互联网金融发展迅猛以及银行防范系统性金融风险等。

　　上海交通大学安泰经济与管理学院副教授胥莉表示，信用卡市场已经进入结构性饱和状态，随着平台电商和支付科技的兴起，信用卡在支付选择中的优先级逐渐下降。

　　信用卡逾期问题愈发严重。

　　央行数据显示，截至2024年末，信用卡逾期半年未偿信贷总额同比增长26.31%，连续四个季度维持在1000亿元以上。

　　曾刚认为，信用卡逾期问题凸显的原因包括宏观经济增速放缓、居民收入增长乏力，以及部分持卡人偿债能力减弱等。同时，存量用户中的高风险客户问题也逐步显现。

　　苏筱芮分析称，信用卡逾期率上升的原因包括宏观经济复苏不及预期、持卡人还款能力弱化、机构内控能力不足等。银行已通过降低授信额度、提升申请门槛等措施降低风险。

　　胥莉指出，逾期问题凸显是因为银行在过去扩张时期过度授信而遗留的风险，以及持卡人缺乏合理财务规划导致的过度消费和债务负担过重。

　　苏筱芮建议，在信用卡逾期率上升的背景下，银行应根据自身资源禀赋和业务质量，合理制定发展策略，降低运营成本，做好风险管理工作。

　　苏筱芮还表示，信用卡机构应不断创新产品和运营手段，打造一体化经营服务体系，并针对境外来华人士等特定人群寻求差异化创新。

（文章来源：国际金融报）