AI导读：

中国汽车业20年高速增长中，汽车金融服务起到了极大推动作用，金融渗透率增长6.2倍。文章回顾了汽车金融市场的演变、SP助贷模式的兴起、互联网金融的起落以及金融科技的助力。

中国汽车业在过去20年的高速增长中，汽车金融服务扮演了至关重要的角色，其金融渗透率在此期间增长了6.2倍。市场参与主体经历了从银行与保险的初期合作失败，到汽车金融公司的崛起，再到银行与汽车金融公司共同主导市场的演变。

汽车消费金融最初由金融机构通过品牌经销商直营展开，随后SP助贷模式逐渐兴起并成为主流，期间也见证了互联网汽车金融服务平台的兴衰。未来，科技将进一步推动汽车金融服务效率和水平的提升。

自1998年保险公司推出“车贷险”后，汽车消费信贷业务迅速增长，特别是在经济型轿车市场打开后。然而，由于风控不足，2004年高坏账率导致车贷险被叫停，银行也随后退出，渗透率大幅下滑。2004年，中国首家汽车金融公司成立，标志着行业快速发展期的开始。

从2006年下半年起，汽车金融业务回暖，渗透率逐年上升，得益于汽车金融公司数量的增加、业务范围扩大及政策扶持。至2021年，汽车金融渗透率达到53%，汽车金融公司迎来黄金期。但近年来，随着房地产市场降温，银行加大汽车金融市场攻势，汽车金融渗透率开始挤掉水分，略有下降。

SP助贷模式自GMAC发展外品牌业务后兴起，灿谷和易鑫成为行业双寡头。灿谷从汽车金融平台向汽车交易服务平台转型，助贷业务收入占比大幅下降；而易鑫助贷业务持续强劲增长，累计汽车金融交易量已突破400万台。

2019年西安奔驰女车主维权事件引发对汽车金融业务规范管理的关注。银保监会随后发布的《关于进一步规范汽车金融业务的通知》强调了依法合规开展业务的重要性，并明确了金融机构与经销商合作时的外包管理要求。

2013年互联网金融元年，众多互联网金融平台涌入汽车金融领域，但由于多种原因，包括市场负增长、资金链断裂等，大部分平台已谢幕或转型。然而，金融科技在汽车金融行业的应用持续增强，多家汽车金融公司实现了数字化转型，提高了业务效率和风控能力。

上汽通用汽车金融、上汽财务、长安汽车金融、广汽汇理汽车金融等纷纷推出数字化系统和平台，提升审批效率、优化风控模型。平安银行汽车消费金融中心和中信银行汽车金融也通过技术创新推动了业务流程的线上化。

易鑫打造的SaaS平台服务于整个汽车金融产业链，其金融科技业务收入大幅增长。科技赋能已成为推动汽车金融服务升级的重要力量。