根据国家金融监督管理总局最新公布的数据，今年1月至8月，我国人身险业务原保费收入实现了13.1%的同比增长，其中寿险业务更是以17.0%的增速领跑，展现出人身险市场的蓬勃生机与重要机遇。

随着经济的持续增长和居民财富的累积，居民的风险偏好逐渐趋于稳健，财富管理需求也日益多元化。21世纪前20年，我国社会净财富的复合年均增速高达16.2%，远超同期GDP增速。这一变化促使居民不再仅关注财富的增值，而是更多地考虑安全、传承等多元目标。同时，老龄化的加剧和宏观经济环境的变化使得居民整体风险偏好下降。在此背景下，寿险产品因其稳健性和遗产规划等理财功能，成为了居民资产配置的重要选择。尤其是今年以来，银行挂牌利率下行、理财产品收益不佳，使得储蓄型寿险在收益性和安全性方面相对于其他竞品更具优势。

另一方面，我国老龄化趋势日益严峻，65岁以上人口占比从2001年的7%快速上升到2022年的14%以上。然而，养老产业特别是养老照护服务业、老年医疗卫生康复等健康服务业的发展却相对滞后。这种不平衡的发展状态使得个人在养老和健康方面的需求无法得到充分满足。为此，人身保险业积极构建“保险+”生态圈，探索建立养老社区、提供健康管理、居家护理等保险关联服务，为人身风险管理提供了更为有效的整合方案。

然而，在人身险市场快速增长的同时，也存在一些隐忧。虽然保费规模同比增长了13.1%，但新增保额同比增长仅为7.9%，这表明行业规模的增长主要依赖于储蓄型寿险的贡献，而风险保障水平的提升并未同步跟上。此外，险种结构也存在不均衡的问题。除了寿险增速强劲外，健康险保费规模同比增长5.0%，而意外险保费规模却同比下降13.1%。这反映出行业在创新方面存在不足，尚未摆脱依赖产品迭代、渠道激励、价格比拼等传统竞争模式。

另外，从业务风险水平来看，之前热销的寿险产品预定利率水平较高，对消费者具有较大吸引力。然而，对于保险业而言，这也意味着更高的负债成本。在当前市场利率中枢下行的环境下，可能隐含着较大的利差损风险。数据显示，近十年来我国保险资金的年均财务收益率为5.28%，而2023年二季度末行业年化财务收益率已降至3.22%。因此，在监管部门的指导下，今年8月起在售寿险产品普遍调低了预定利率。

综上所述，人身险行业要抓住机遇、化解风险并实现持续健康发展，还需加强自身能力建设。这包括提供高质量风险保障的能力、更好的资产管理能力以及更好地整合关联服务的能力。近期发布的《关于优化保险公司偿付能力监管标准的通知》也进一步明确了鼓励险企发展长期保障型产品的导向。人身险行业应立足本职，服务老龄社会的长寿风险管理和医疗保障需求，同时推动“保险+”能力的提升，打造行业核心竞争力的新优势。

（文章来源：经济日报）