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个人养老金制度自2022年试点以来，居民养老规划意识提升，但实践中存在观望情绪浓、养老金额认知缺口大、投资需求与产品选择不匹配等痛点。

导读：

2022年11月25日，个人养老金制度在36个先行城市（地区）启动试点，并于今年12月15日全面推广至全国，同时纳入特定养老储蓄和指数基金。试点期间，个人养老金制度展现稳健发展态势。

广发基金与上海证券报联合发布《个人养老金储备情况调研报告》（以下简称《报告》），旨在通过数据分析，为居民养老准备提供实操方案。报告探讨了居民对养老规划的认知、养老投资的想法与顾虑，以及准备养老投资时遇到的痛点和难点。

个人养老金制度试点两周年，居民养老意识增强

随着人口老龄化加剧，养老成为社会焦点。截至2023年底，国内65岁及以上人口占比达15.4%，老年抚养比为22.5%，居民迫切需要通过提前规划养老来保障退休生活。

《报告》显示，超九成受访者听过个人养老金账户，近五成已开通，反映制度试点成效。多数受访者认为40~49岁是准备养老的理想年龄，七成认为有必要做专门资金规划，六成已着手准备。

图片来源：《个人养老金储备情况调研报告》

为满足居民多元化养老投资需求，金融机构推出丰富多样的养老产品。截至今年12月10日，个人养老金专项产品共836款，其中储蓄产品466款，基金产品200款，保险产品144款，理财产品26款。

受访者养老准备投资选择多元，养老储蓄存款占比最高，达50%，理财产品、保险产品和公募基金占比分别为43%、37%、20%。

图片来源：《个人养老金储备情况调研报告》

洞察养老三大痛点，探索投资方案

《报告》揭示养老三大痛点：一是实践行动偏少，观望情绪浓，未开户者主要因资金不能随意取出；二是养老所需金额认知与实际需求缺口大，多数受访者预估养老金不足；三是养老投资需求与实际产品选择不匹配，受访者普遍期待年化收益3~10%、回撤5%以内、持有期3~5年的产品，“长钱短投”现象普遍。

图片来源：《个人养老金储备情况调研报告》

此外，已开户且入金的受访者风险偏好低，六成和五成分别选择养老储蓄和银行理财，仅两成选择公募基金，存在错配。

图片来源：《个人养老金储备情况调研报告》

在个人养老金全面推开之际，《报告》指出，居民虽高度重视养老问题，但在操作层面仍面临难点和痛点，需进一步探索和完善。

（文章来源：上海证券报）