AI导读：

个人养老金制度全国推广，银行营销力度加大，但风险隐患增加，需优化绩效评估体系，加强投资者教育，警惕“欲速则不达”，实现个人养老金发展“量质齐升”。

12月15日，个人养老金制度在全国范围内推广实施，伴随着年度减税政策的叠加效应，个人养老金业务迅速驶入快车道。作为个人养老金资金账户的唯一开立机构，商业银行在营销方面持续发力，取得了显著成果。然而，这一过程中，风险隐患亦逐渐显现。

近期，有用户反馈在不知情的情况下被开通了个人养老金账户。据调查，部分银行工作人员因业绩压力，在引导用户开户时未能充分说明个人养老金账户的投资属性及潜在风险，导致部分用户在缺乏相关知识的情况下草率开户，仅为了获取开户礼品或福利。

在当前复杂多变的经济环境下，银行应坚守长期主义原则，避免短期“冲量”行为。虽然短期内“冲量”能帮助员工完成考核任务，但长期来看，这种行为不仅无法带来实际价值的增长，反而可能损害银行的长期利益，影响获客质量和账户实际使用率。

针对当前推广过程中出现的问题，商业银行需尽快优化个人养老金账户的绩效评估体系，从考核开户数量转向考核缴存质量，弱化市场份额指标，更加关注账户实际使用率和留存率、产品满意度等综合指标。

此外，投资者教育工作也至关重要。随着个人养老金制度在全国范围内的推广，许多投资者对其仍缺乏深入了解。因此，银行需加强投资者教育，提高投资者对个人养老金制度的认知度和理解度，明确减税额度计算方式、个人养老金账户与储蓄账户的区别以及资金支取条件等。

在提升开户覆盖率、锁定目标客户方面，前沿科技如人工智能、大数据等将成为银行的重要助手。同时，每年可变更个人养老金资金账户开户银行的规定也要求银行在产品体系、投资建议、操作便利性等方面不断创新，以吸引和留住用户。

针对“被开户”现象，多家银行已作出回应，承诺将确保开户流程的合法合规性。未来，金融机构在个人养老金领域仍有诸多探索空间，包括产品体系、购买额度、综合服务等均可进一步优化和完善。

作为养老体系的三大支柱之一，个人养老金的发展任重道远。银行需借鉴过往业务发展的经验教训，从“跑马圈地”转向“精耕细作”，在个人养老金业务快速发展的同时，警惕“欲速则不达”，努力实现个人养老金发展的“量质齐升”。

（文章来源：证券时报）