商业银行的存贷款利差收益持续下滑，今年三季度净息差已降至1.53%，银行盈利空间遭遇严重压缩。面对这一挑战，如何在功能性与营利性之间找到平衡点，既服务实体经济又维持自身财务可持续发展，成为银行业共同面临的难题。银行从业人员正积极探索金融资源重新配置的新路径。

◎记者黄坤

信贷投放作为银行支持实体经济的主要方式，在2024年展现出了新的趋势。在“五篇大文章”金融导向下，多家银行制定了详细的投放计划，并不断完善考核机制，将信贷资源重点投向科技普惠、小微等关键领域和薄弱环节，以提升金融服务的质量和效率。

今年，贷款利率降至历史新低，银行在“让利”实体经济的同时，也面临着净息差下降和风险成本上升的双重压力。如何在“让利”与“盈利”之间找到最佳平衡点，成为商业银行面临的最紧迫课题。为此，银行从业人员正积极寻求金融资源重新配置的有效方案。

随着实体经济的高质量发展，不同领域的信贷需求呈现出差异化趋势。银行信贷资源的投放策略也在相应调整。科技企业、中小微企业成为今年信贷投放的重点对象。随着房地产贷款需求的下降，银行更多地将信贷资源投向科创、普惠等战略领域，并制定了详细的工作计划。

多位银行人士表示，现阶段银行应加大对实体经济的支持力度，围绕现代化产业体系建设，将更多金融资源配置到战略性新兴产业、专精特新企业等领域，助力培育新的生产力。同时，信贷业务考核机制也在不断完善，通过调整考核“指挥棒”，引导基层行在科技金融、普惠金融服务上加大投入和扶持力度。

在提升金融服务质效方面，银行也在不断探索和创新。通过聚焦“五专机制”建设，银行从过去的“基本看过去”转向“主要看未来”，从“基本看财务报表”转向“主要看团队产品”，从“基本看抵押担保”转向“主要看经营现金流”，实现了服务理念和模式的转变。

在“让利”与风险防范之间找到平衡也是银行面临的重要挑战。银行既要满足客户的效率、利率和额度需求，赢得客户信任，又要在小微贷款市场竞争中保持稳健经营。为此，银行在倾斜信贷资源、让利小微企业的同时，也在加强风险管理，确保业务稳健发展。

在重新配置金融资源的过程中，银行也在积极探索科技赋能的新路径。通过运用数字技术，银行能够降低资金成本，更高效地服务普惠、科技企业。同时，科技投入和数字化转型也改变了传统的金融服务思路，优化了产品结构，提升了服务效率和客户体验感、认同感。

业内人士指出，打造“数智化”是统筹“促让利”“控风险”“谋发展”的关键。通过数字技术，银行能够重建信贷作业流程，提升风险识别、监测、预警精度和风险处置效率，从而实现风险控制和盈利平衡。

除了科技赋能降本增效外，商业银行还在强化内部协同融合、积极联动“朋友圈”，从单一“融资”向“融资+融智+融商”综合金融服务转型。通过为企业提供综合金融服务，银行不仅满足了企业的多样化需求，也形成了多元化盈利渠道。

在市场竞争激烈、利息收入承压的背景下，银行采取差异化竞争策略，协调银行、证券、保险、会计、律所等多方资源，为小微企业纾困解难。同时，银行也在努力获取金融牌照，以实现综合化经营领域的全面布局。

这一年来，多家银行在积极布局衍生品等方面牌照和业务资格，加快构建协同高效的集团综合化服务模式。通过发挥金融多牌照齐全的优势，银行不断完善客户经营体系，实现了更多的业务增长点。

（文章来源：上海证券报）