在北京市朝阳区国贸附近的写字楼内，融E通企服的产品经理小张向记者介绍了当前的普惠贷款政策：“目前普惠贷款利率为2.55%，期限长达10年，期间无需归还本金，单笔最高贷款额度可达3000万元，且多家银行均可提供此类贷款。”

记者实地探访了多家贷款中介机构，发现这些机构的业务模式高度相似，办公环境也大同小异，墙上挂满银行logo，进门处的电子屏幕上滚动播放着贷款经理的业绩信息。小微企业的普惠抵押经营贷款已成为近期贷款经理的主打产品。然而，一些贷款中介通过为借款人定制空壳公司来申请抵押经营贷款，已成为他们吸引客户的常用手段，尽管多家银行已明确规定不得与贷款中介合作。

普惠贷款旨在为小微企业、农民等特殊群体提供利好，确保政策落到实处。随着小微企业融资协调工作机制的落地，银行和企业有望实现更精准的对接，使信贷资源能够流向真正有融资需求的小微企业。

低利率需“配货”

森强金融的贷款规划师小尹表示，普惠抵押经营贷款的最低利率可达2.4%，贷款额度取决于房产、汽车等抵押物的市值，一般为评估值的70%至85%，最高可达5000万元。然而，记者调查发现，2.5%左右的利率往往是宣传噱头，在实际操作中难以实现，许多借款人想要申请到3%以下的利率，需要先“配货”，即购买其他金融产品。

小张在贷款公司的洽谈室内分享了他刚成功办理的一单生意：“这位借款人原本只能申请到3.6%的利率，经过我们的运作，按照普惠类抵押贷款申请，利率降至3.2%，随后他又办理了几张信用卡，利率进一步降至2.88%。”

小尹还透露，虽然银行在办理普惠类低息大额贷款时不会额外收取费用，但部分银行在放款时可能会要求借款人购买基金或贵金属等产品。

多家贷款中介公司还主动建议，若借款人名下没有小微企业，他们可以为借款人办理空壳公司来申请抵押经营贷款，并强调无需实际经营。根据银行的不同要求为借款人定制小微企业，已成为贷款中介的一项常规服务。

贷款中介表示，他们可以提供符合银行要求的公司章程、经营流水、账目、税务信息等资料。小张说：“银行工作人员到企业经营场所审核时，我们会提前沟通好，可以直接来我们公司核实拍照，也可以找其他办公场所，银行工作人员会适当放宽要求。”

记者了解到，行业通行的服务费率为1%，但实际上，根据业务的复杂程度，贷款中介在各个环节都会收取费用，包括办理空壳公司营业执照变更的费用、准备公司各项材料的费用以及受托收款费率等。

银行态度模糊

尽管多家银行已明确规定不得与贷款中介合作，但部分银行分支机构对贷款中介的态度依然模糊，与贷款中介合作的主要是银行的基层业务部门或员工。

某股份行北京分行普惠金融部贷款经理透露：“与贷款中介合作在业内并非秘密，只是不同银行或分支机构对合作边界的要求不同。有的会对贷款中介提供的客户材料进行严格审核，有的则只要材料符合要求就睁一只眼闭一只眼。此外，银行基层业务部门及员工也会根据业绩完成情况调整合作尺度。”

获客渠道单一是部分银行贷款经理寻求与贷款中介合作的原因之一。某股份制银行的资深贷款经理表示：“此前我们曾通过‘扫楼’方式推广业务，但耗时耗力且效果不佳。贷款中介能够带来稳定的客源，他们了解我们所需的各项材料，找中介比较省事。”

银行业务人员也深知，贷款中介推荐的客户信贷资质往往有水分。资深贷款经理说：“现在各家银行都在大力投放普惠贷款，资质好、行业好的小微企业是争抢的对象，根本不需要找贷款中介。凡是找贷款中介的借款人，基本都是被银行拒之门外的。”

出于对资产质量的考虑，抵押类贷款成为部分银行与中介机构合作的主要品种。普惠金融部贷款经理表示：“抵押经营贷款有房产等抵押物，即便银行最终无法收回贷款，还有抵押物可以变卖。只要抵押物真实，我们乐于与贷款中介合作。”

招联首席研究员董希淼分析称，贷款中介违规操作屡禁不止的原因包括有效融资需求不足、金融信息不对称、贷款中介行为隐蔽以及监管制度存在空白等。

搭建银企精准对接平台

记者了解到，办理空壳公司申请普惠贷款的相关机构及个人不仅违反业务合规性要求，还可能面临法律制裁。北京金诉律师事务所主任王玉臣表示：“伪造流水、包装空壳公司等蒙骗银行审核的行为涉嫌骗贷，一经查处，借款人及相关机构将被追究刑事责任。监管机构还可能对其采取行政处罚措施，如吊销营业执照、罚款等。此外，借款人还可能被追究民事责任。”

在信息安全方面，贷款中介在办理贷款业务时，会获取借款人的身份证、房产证、银行账户、资产状况、工作单位、家庭成员等诸多隐私信息。这些信息对贷款中介来说是一笔“富矿”，他们可能会为牟取非法利益而泄露、出售相关信息，侵害消费者信息安全权。

业内人士表示，普惠贷款必须落到实处。目前，部分银行从贷款中介处获得客源，归根到底是信贷供需双方的匹配问题。普惠金融经过多年发展，市场仍存在小微企业“喊渴”、银行“喊难”的矛盾局面。

为引导信贷资金快速直达基层小微企业，金融监管总局、国家发展改革委牵头建立了支持小微企业融资协调工作机制，地方也建立了相应的工作机制，从供需两端发力，统筹解决小微企业融资难和银行放贷难的问题。

金融监管总局有关负责人在国新办新闻发布会上介绍，支持小微企业融资协调工作机制的核心是在区县层面建立工作专班，搭建起银企精准对接的桥梁。在企业端，全面了解企业实际经营状况，做到精准帮扶；在银行端，疏通信息传递和资金传导的堵点和卡点。希望依法合规经营、有真实融资需求、信用状况良好的企业都能通过这项机制获得发展所需的资金。

董希淼认为，该融资协调工作机制将有助于打通普惠金融的“最先一公里”和“最后一公里”，缓解个体工商户与金融机构之间信息不对称的难题，减小贷款中介的操作空间。

王玉臣建议，相关监管机构应加大对贷款中介和借款人的监管力度，严厉打击骗贷行为；贷款中介和借款人应增强法律意识；银行和其他金融机构应完善贷款审核机制，防止发生骗贷行为。