今年，中小银行的改革步伐显著加快，呈现出前所未有的活力。

近日，河北金融监管局连续发布七项批复，正式批准张家口银行收购张家口宣化家银村镇银行、张北信达村镇银行等七家村镇银行。据统计，截至12月1日，今年全国已有超过200家村镇银行、地方农村信用社以及小型农商行实施了合并或改制。

今年5月，国家金融监督管理总局农村中小银行监管司党支部发文，明确指出要加速农村中小银行的兼并重组进程，通过减少机构数量和层级，加强集中统一管理，因地制宜优化机构布局，重塑经营机制，以期提升整体竞争力。

《中国经营报》记者深入了解到，中小银行合并加速的主要目的是提升行业竞争力，强化行业的平稳健康发展，同时借助大型银行的数字技术赋能，实现规模效应的提升。在合并过程中，必须妥善处理客户权益和股东关系，通过深入调研和科学论证，优先构建新的管理架构，以最大限度地减少对业务和客户的影响，确保平稳过渡。

合并浪潮

中国银行业协会近期发布的《全国农村中小银行机构行业发展报告2024》显示，全国农村中小银行正按照“一省一策”的原则，积极推进体制机制改革，完善公司治理，加快网点、人员和数字化转型步伐，提升经营管理能力和市场竞争力。在此过程中，村镇银行的整合速度明显加快，近30家县域银行机构已市场化退出或被吸收合并解散。

国家金融监督管理总局的数据显示，截至2024年6月末，我国银行业金融机构法人总数为4425家，较去年同期的4561家减少了136家。其中，城商行、农商银行、农信社和村镇银行的数量均有明显下降。这一趋势表明，中小银行的合并与改制正在加速推进。

上海大学上海科技金融研究所高级研究员陆岷峰指出，中小银行加速合并的趋势是由金融强国建设、风险防控、资源优化和市场竞争等多重因素共同推动的。这一过程不仅有助于增强金融体系的稳定性与竞争力，还为服务实体经济和支持乡村振兴提供了有力保障。在金融强国战略指导下，规模化机构成为强大金融体系的重要支撑。中小银行通过合并提升规模效应，为金融强国建设奠定基础。同时，合并能够增强抗风险能力，优化资源配置，提升服务效率，解决网点分散及资源利用率低的问题，从而更好地服务经济发展。

苏商银行高级研究员杜娟认为，中小银行合并加速的主要原因包括：一是国内银行业金融机构数量众多，但众多资产规模微小的银行机构竞争力不足、缺少特色化优势、经营承压。国家推进主发起行合并工作，有助于整合银行业资源，减少不必要的竞争内耗，提升行业整体效率。二是一些村镇银行、地方农村信用社、小型农商行在经营过程中存在公司治理不完善、内控薄弱、风控能力差等问题。通过主发起行主动合并，可以及时了解、提前处置这些风险因素，有助于行业平稳健康发展。三是数字技术的发展为银行通过数字工具强化分支机构管理、进行远程服务与业务指导等提供了基础。主发起行即使合并异地村镇银行，也可通过数字技术提升精细化管理能力、降低管理成本。

中国银行（601988.SH）研究院研究员叶银丹表示，中小银行尤其是村镇银行，在支持农村和地方经济发展方面发挥着重要作用。政策鼓励对这些银行进行整合，以提升其综合实力，提供更多样化的金融产品和服务，更好地满足小微企业、农民和地方经济的金融需求，并承担起普惠金融的责任。

科学推进

在中小银行合并过程中，需要注意哪些问题？某地方银行人士指出，中小银行特别是村镇银行在合并、重组时，必须确保依法合规，有效保护存款人、职工和股东的合法权益，完整、准确地履行公司治理审批流程和报批流程。同时，要以重组、合并为基础进行机制改革与治理能力提升，统筹考虑中小银行改革化险与地区金融体系的培育，以及重组合并与资本补充、股权结构优化等因素。

陆岷峰进一步强调，中小银行合并是推动金融体系高质量发展的关键改革举措。在合并过程中，应以保护投资者和存款人的合法权益为核心，建立完善的保障机制，确保金融安全与稳定。同时，应严格控制风险外溢或衍生，并强化监管指导，确保合并过程稳步推进。此外，还应妥善解决债务纠纷、不良资产等历史遗留问题，避免对改革进程造成拖延。

杜娟则认为，在合并过程中，需要处理好与被合并行其他股东的关系，调查清楚被合并行的相关风险，避免错误估计导致的损失。合并后，虽然可以借助数字工具进行资源协调、人员管理等工作，但仍需面临新网点经营、文化整合等方面的问题。只有充分理顺、实现资源互补，才能实现效率提升。

除了合并外，还有哪些方式可以助力中小银行发展？叶银丹提出了以下几点建议：一是引入外部资本或战略投资，提高资本充足率，为银行提供新的战略支持；二是加强资产质量管理，通过AMC或专业团队进行不良资产的打包处置、资产重组或销售；三是优化产品和服务，依托区域优势强化定位，通过创新金融产品来吸引特定市场群体；四是提高风险管理能力，强化对信贷风险、市场风险、操作风险等的评估和管理。

（文章来源：中国经营网，图片来源于网络）