□ 在新一轮农信系统改革中，各地在监管部门“一省一策”原则的引导下，探索出适合不同省情的发展模式。据不完全统计，目前已有14家省联社完成机构改革组建，其中浙江、江西等7省份采用联合银行模式，内蒙古、河南、新疆、甘肃等7省份采用统一法人农商银行模式。

　　□ 农信机构是乡村振兴和经济高质量发展的金融主力军，其赖以生存的根基是“三农”和小微企业，这是增强风险抵补能力的基础。

　　近日，国家金融监督管理总局甘肃监管局发布《关于甘肃农村商业银行股份有限公司开业的批复》，核准甘肃农村商业银行股份有限公司（以下简称“甘肃农商银行”），核准甘肃省农村信用社联合社等66家涉改机构解散，相关债权债务由甘肃农村商业银行股份有限公司承继。这不仅标志着甘肃省历时多年的农村信用社改革取得关键性突破，更为全国特别是中西部地区中小金融机构改革化险工作提供了可借鉴的“西部样本”。

　　招联首席经济学家董希淼表示，作为年内首家挂牌开业的省级农商行，甘肃农商银行改革化险工作可圈可点。在改革模式选择上，根据高风险机构相对多、县域行社“小散弱”等实际情况，放弃省级农商联合银行模式，转向省级农商银行模式。在风险处置顺序上，坚持“先化险、后改革”的审慎路径。通过发行地方政府专项债先行补充资本、压降不良，为后续改革铺平道路。天眼查数据显示，该行工商信息中有多家省属骨干国企作为股东，既可补充资本，又能优化治理结构。

　　农信机构是我国中小金融机构改革化险的重要领域。国家金融监督管理总局农村中小银行监管司相关负责人撰文提到，分类施策深化改革，“一省一策”加快推进农村信用社改革，支持地方党委和政府充分考虑当地经济发展水平、金融承载能力和金融服务需求，按照市场化、法治化原则优化机构布局，以改革为契机加强农村信用社党的领导，完善公司治理，转换经营机制，处置化解风险。

　　在新一轮农信系统改革中，各地在监管部门“一省一策”原则的引导下，探索出适合不同省情的发展模式。据不完全统计，目前已有14家省联社完成机构改革组建，其中浙江、江西等7省份采用联合银行模式，内蒙古、河南、新疆、甘肃等7省份采用统一法人农商银行模式。

　　两种模式各有特点，适应不同地方经济和改革目标。比如，浙江、江苏等沿海省份采用农商联合银行模式，主要基于农信机构经营稳健、发展基础较好的现实条件。苏商银行特约研究员薛洪言表示，联合银行模式通过构建“小法人+大平台”的协同体系，在保持县域法人地位和经营独立性的基础上，实现省级层面的资源统筹、科技支撑和风险协调，既保留了基层机构服务本地经济的灵活性，又能通过省级平台提升整体竞争力。

　　甘肃农商银行采用省级统一法人模式，源于该省农信系统“小散弱”的现实困境与改革需求的精准匹配。薛洪言表示，统一法人模式能够从根本上解决分散管理带来的资源碎片化、风控标准不一、资本补充困难等问题，通过将全省农信资源整合为单一法人实体，实现资本补充的全省统筹与风险处置的协同作战，集中力量化解历史不良资产，有效防范单体机构风险扩散，这也体现了“一省一策”原则在农信系统改革中的精准应用。

　　农信机构是乡村振兴和经济高质量发展的金融主力军，其赖以生存的根基是“三农”和小微企业，这是增强风险抵补能力的基础。今年的《政府工作报告》提出，深入推进地方中小金融机构减量提质。眼下，各地农信机构在政策引导下，依托省级法人的规模优势，加快优化信贷审批，提升专业服务能力。内蒙古农商银行创新专属惠农信贷产品，利用额度充足、担保方式灵活的特点，有效满足不同经营主体的差异化融资需求。浙江农商联合银行辖内缙云农商银行等多家金融机构通过做优品质、做强产业链，支持农创客返乡创业，持续为乡村沃土注入金融养分。

　　董希淼表示，中小银行减量提质后，在风险压降方面，应通过省级层面统筹建立统一的风控体系，实现风险的源头管控，集中力量处置历史不良资产，同时通过多渠道补充资本、健全风险监测预警机制，增强风险抵御能力。

　　接下来，统筹推进全系统数字化转型，将是农商行提质升级的重要课题。专家建议，一方面，优化手机银行功能，将本地特色农产品销售与金融服务融合，打造“数字+场景”的闭环。另一方面，要加快数据治理，利用大数据完善风控模型，让数据多跑路、农户少跑腿。

（文章来源：经济日报）