“数字人民币有利息了！您的数字人民币钱包也能‘躺赚’收益！”打开刚刚升级至2.0版本的数字人民币App，一条醒目提示映入眼帘。近日，包括六大国有银行在内的多家数字人民币钱包运营机构相继公告称，自2026年1月1日起，实名钱包计息正式落地。

　　多家市场分析机构认为，数字人民币将从“法定货币”向“存款货币”转型，这有助于夯实银行负债稳定性，并强化准备金与利率框架下的货币政策传导效率，同时显著提升商业银行推广数字人民币的内生激励。

　　数字人民币进入计息时代

　　央行副行长陆磊日前撰文指出，央行出台的《关于进一步加强数字人民币管理服务体系和相关金融基础设施建设的行动方案》（简称《行动方案》）明确，银行机构为客户实名数字人民币钱包余额计付利息，并遵守存款利率定价自律约定。

　　2025年12月31日，工商银行公告称，自2026年1月1日起，中国工商银行将为开立在该行的数字人民币实名钱包余额按照本行活期存款挂牌利率计付利息，计结息规则与普通活期存款完全一致。

　　近来，包括六大国有银行在内的数字人民币运营机构相继发布了关于数字人民币钱包计息的公告。公开资料显示，目前提供数字钱包服务的运营机构包括中国工商银行、中国农业银行、中国银行、中国建设银行、交通银行、中国邮政储蓄银行、招商银行、兴业银行、网商银行（支付宝）和微众银行（微信支付）。

　　记者注意到，各家银行同步更新了数字人民币钱包相关服务协议，对计息规则予以明确。例如，中国建设银行在新版《中国建设银行数字人民币钱包个人客户服务协议》中明确，数字人民币指中国人民银行发行的法定数字货币和相关支付体系，采用双层运营架构，由中国人民银行向数字人民币业务运营机构发行，再由数字人民币业务运营机构兑换给公众。自2026年1月1日起，数字人民币钱包（不含四类钱包）中的钱包余额按照中国人民银行规定的活期存款计结息规则计付利息，并由乙方依法代扣代缴利息税（如有）。

　　在结息安排上，几家银行均明确，将按结息日挂牌活期利率为钱包余额计付利息，每季末月的20日为结息日。当前，上述银行人民币活期利率均为0.05%。

　　据了解，个人数字钱包按介质分为软件钱包和硬件钱包。其中，软件钱包基于移动支付App、软件开发工具包（SDK）、应用程序接口（API）等软件应用程序为客户提供服务；硬件钱包则是基于安全芯片等技术的数字人民币钱包，可通过NFC等方式与智能手机进行交互。

　　另外，软件钱包根据客户认证方式和实名程度的不同分为四类：一类钱包为运营机构网点现场开立，验证与留存有效身份证件、手机号及本人境内银行账户信息，绑定本人境内银行账户后，支持钱包内数字人民币与绑定账户存款的互转，钱包余额计付利息；二类钱包为远程开立，需验证与留存有效身份证件、手机号及本人境内银行账户等信息，绑定本人境内银行账户后，支持钱包内数字人民币与绑定账户存款的互转，钱包余额计付利息；三类钱包为远程开立，需验证与留存有效身份证件、手机号等信息，无需绑定银行账户，钱包余额计付利息；四类钱包为远程开立，仅需验证手机号码，无需绑定银行账户，为匿名钱包，钱包余额不计付利息。

　　值得注意的是，计息的数字人民币存款已明确纳入存款保险保障范围，储户能享受最高50万元的限额偿付。

　　有望带来交易规模提升

　　随着计息规则落地、准备金制度纳入，数字人民币不仅破解了金融“脱媒”风险，更激发了用户的使用意愿，叠加渗透率提升空间与跨境场景优势，数字人民币交易规模有望提升。

　　“数字人民币将从‘法定货币’向‘存款货币’转型。”国泰海通证券研究认为……