随着金融风险防控体系持续完善，相关法律法规逐步落地见效。

2026年1月1日，央行等部门联合发布的《金融机构客户尽职调查和客户身份资料及交易记录保存管理办法》将正式施行，这是2025年1月新《反洗钱法》实施后的关键配套细则。12月1日，《反电信网络诈骗法》也迎来正式实施三周年。

作为反诈、反洗钱（下称“两反”）工作的前沿阵地，商业银行肩负着双重使命：守护客户资金安全，拦截电信诈骗；严防不法资金“洗白”，阻断洗钱通道。

券商中国记者在一线调研中发现，数字时代下，电诈与洗钱手段日趋多样化、智能化，新型案例与交织型案件不断涌现。面对这场持续升级的攻防战，金融机构也在不断迭代与其博弈的经验和技术，在“科技防控+人工研判”的基础上，升级智能反诈监测系统，推动防控重心从“事后管控”向“事先防范”转型。

（1）骗局翻新：打官司、打游戏也能遇到诈骗

银行柜台窗口作为资金流转的节点，在电信诈骗拦截中发挥着“事中阻止”的关键作用。

“在银行日常业务中，我们遇到不少老年客户存单未到期，就来提前支取的情况。有些老年客户称提前支取存单是为帮儿子装修，或者因自己车祸急需用钱。”江南农商行相关工作人员表示，但经观察和沟通核实发现，客户实际是受一些“保健品理财”“高收益投资”等话术诱骗，意图取现、转账汇款。

为提升一线员工的风险敏感度，江南农商行每月的内部刊物均会分享分支网点汇聚而来一线“两反”最新实战，并从事件的可疑识别点、联动处置机制等多个角度总结经验。在这些案例中，金融知识薄弱的中老年客户群体是电诈的重点关注对象。

随着传统诈骗话术在反诈宣传中逐渐失去市场，新型诈骗手段不断冒头。该行相关人士告诉记者，今年以来，柜台窗口已陆续识别出以“打官司付款”“游戏代练”为幌子的多种诈骗形式。

“这是我打官司的手续费和工本费，打官司总得花钱嘛。”今年8月，一位老先生到网点要求汇款时表示。尽管金额不大，但柜员发现收款账户存在异常，且所谓的“律师”仅为网络添加、未线下见面，随即报警核实，成功阻止一起电信诈骗。

此外，未成年人因社会经验不足，亦是网络诈骗团伙围猎的目标。

与上述案件同一时期，祖孙三人来到江南农商行的网点。其中，年长者要为孙子转账2000元的“游戏代练保证金”。原来这位少年在网络平台接单了代打游戏，本想做兼职，但对方要求缴纳保证金，并以“不缴纳则需支付5万元违约金”相要挟。银行柜员凭借对“未成年人+高额违约金”组合的警惕，察觉收款方的QQ账号、成交记录存在诸多疑点，迅速联合警方阻止汇款，帮助客户挽回损失。

“这类针对未成年人的新型诈骗手段需重点关注。”江南农商行相关一线人员提醒，以“代练游戏”“保证金+违约金”为幌子的诈骗，往往利用受害者怕违约的心理施压，具有不小的隐蔽性和迷惑性。该行也通过案例复盘总结诈骗特征，及时向社会发布预警，提高公众辨识度。

（2）风险交织：警惕作“洗钱、取钱工具人”

在银行合规业务中，反诈与反洗钱虽属不同分支，但现实中两类犯罪常相互交织。随着打击力度的加大，不法资金“洗白”的套路不断变种。

业内所称的“取现工具人”（又称“车手”），是洗钱链条的末端帮凶，负责线下取现、转移赃款。但现实情况更为复杂...