过去几年间，在田间地头，在办公楼宇，在工厂车间，金融机构用算法丈量普惠客群的信用半径。中国普惠型小微企业贷款余额从2017年末的8.8万亿元飙至2024年末的33万亿元上方，年均复合增速达到20.7%，金融服务的核心需求从“有没有”转为“好不好”。

　　进入2025年后，AI逐步从实验室走向规模化应用。在金融行业，AI跨越单点工具辅助阶段渗透至金融业务的各环节，普惠金融的齿轮加速转动。普惠金融的“最后100米”，不再是物理距离的阻隔，而是信任、成本与合规的三重考题。AI能否成为解题钥匙？答案藏在每一次模型迭代、每一次监管沙盒的测试里。

　　AI员工接连上岗

　　2025年以来，以大模型和智能体为代表的生成式AI技术迎来突破性发展，AI从执行指令的“自动化工具”演进为具备推理能力和自主决策的“业务伙伴”，除了AI客服外，还有更多AI员工上岗。

　　北京商报记者向业内十余家金融机构调研发现，当前AI在金融领域的应用不再是零星的点状尝试，而是呈现出体系化、规模化的特征。从信贷审批的分钟级响应到反欺诈的秒级拦截，从投研报告的智能生成到普惠服务的全域覆盖，AI向金融领域更深层次的业务赋能演进。

　　以智能投顾为例，从业机构使用各类智能体自动化地提供资产配置建议、进行投资组合再平衡，极大地提升了服务效率。据光大证券金融产品总部相关负责人介绍，光大证券通过自主研发的智能体“小数同学”，整合专业业务知识与投研资讯并定向输出给投顾，再由投顾向客户传递标准化、专业化的投教服务。

　　广发证券相关负责人告诉北京商报记者，旗下易淘金平台依托大模型技术构建了主动式个性化引擎，在行情、交易、资讯、账户等全流程高频服务场景中深度嵌入了AI能力，服务范围覆盖投前、投中以及投后等不同环节。

　　不仅仅是服务效率的提升，AI还能进行复杂的业务决策。网商银行为小微企业配备“AI信贷专家”，通过智能产研助理和智能尽调助理协同工作，自动化构建出千行百业的认知框架，并使用多模态智能交互方式对客户进行精准尽调。

　　AI智能体是年内金融业AI应用最显著的升级方向，从业机构在技术迭代上持续加码。奇富科技相关负责人表示，奇富科技过往在AI赋能普惠金融部分累计投入近百亿，2025年更是提出对有价值的产品技术投入不设上限。其自主研发的多个金融智能体，如AI审批官、AI信贷员，已在多家银行落地。

　　信任、成本和合规

　　从北京商报记者的调研结果来看，过去十余年间，普惠金融的发展大致可以分为可得性、便捷性、精准性三个阶段，实际上就是普惠客群金融服务需求从“有没有”转向“好不好”的过程。

　　普惠金融发展的关键阶段，AI被寄予厚望。而普惠金融的核心矛盾，始终是信任与成本的博弈，同时，随着AI应用的深入，科技伦理的治理受到更多关注。

　　首先是金融领域的信任问题。传统模式下...