历经40年，信用卡市场已从增量时代步入存量时代，信用卡业务面临转型挑战。信用卡和借贷合一卡从2022年6月末的8.07亿张减至2025年6月末的7.15亿张，蒸发了9200万张，其中2024年就消失4000万张。随着2025年上市银行中报披露，多家银行信用卡业务数据浮出水面，14家上市银行信用卡贷款余额合计7.52万亿元，相比年初下滑2.56%，半年‘缩水’近2000亿。

财经作家高承远指出，信用卡正从‘流量入口’回归‘利润单元’，规模缩水是风险出清后的健康体征。银行信用卡不良率攀升，资产质量压力倒逼‘瘦身’；互联网消费贷余额骤降，多头借贷被掐断，信用卡同步掉额；睡眠卡清理令下，存量卡大幅减少，新发卡量同比下降。行业收缩之下，消费者也抱怨信用卡权益缩水，多家银行办理信用卡已无礼品赠送，仅有抵扣金。

从半年报数据看，14家上市银行信用卡贷款余额合计7.52万亿元，相比年初减少1978亿元，其中11家较年初收缩，仅3家实现增长。建设银行、招商银行、农业银行位列前三，但多家银行信用卡不良率仍在上升。苏商银行特约研究员武泽伟表示，上市银行信用卡贷款余额减少是多重因素作用的结果，包括消费复苏节奏偏慢、互联网消费金融平台分流需求、银行加大睡眠卡清理力度等。当前行业正从粗放获客向精细化运营转变，更注重存量客户价值深挖与服务质效提升。

信用卡和借贷合一卡量近年下降趋势明显，截至2025年二季度末，已连续下滑11个季度。多家银行宣布调整高端卡产品权益，涉及提高使用门槛、调整积分规则、削减高端权益等。光大银行、招商银行、浦发银行等纷纷发布公告，对信用卡权益进行调整。不仅如此，还有多家银行信用卡分中心相继关停，今年以来获批终止营业的已超40家。

在信用卡‘退潮’的同时，消费者反映在办理或使用过程中‘被坑’。黑猫投诉平台信用卡相关投诉量已突破41万条，大多集中在乱扣费、逾期利息费用高、收取年费不提醒等方面。有消费者反映被‘莫名其妙’办了信用卡，还有消费者表示办卡时不知不消费会产生年费，直到第二年收到还款金额时才察觉被扣费。信用卡资深用户陈西在还款时也遇到‘问题’，查账单时才发现被扣了1000多元的循环利息，而招商银行信用卡APP并无任何循环利息的提醒。

今年8月29日，中国人民银行发布公告，拟对《电子支付指引(第一号)》等4件规范性文件进行修改，核心内容为拟取消信用卡透支利率的上限和下限管理。新金融专家余丰慧表示，对于消费者而言，这意味着信用卡透支利率将更具弹性，优质客户透支成本有望降低，而风险较高客户可能面临更高利率。金融机构需更加精细化进行风险定价，提升风险管理能力。

（文中罗小白、秦风、陈西皆为化名）

（文章来源：时代周报）

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