普惠保险作为我国普惠金融的重要组成部分，发挥着经济减震器和社会稳定器的功能。近期，国家金融监督管理总局、中国人民银行联合发布《银行业保险业普惠金融高质量发展实施方案》，提出要加强普惠保险体系建设，推进保险公司专业化体制机制建设，丰富普惠保险产品供给，提供优质普惠保险服务，强化普惠保险监管政策引领。明确在未来5年，普惠保险体系逐步健全，提供质优价廉的产品、改善投保理赔服务，为普惠金融重点领域提供全面保险保障。

　　提升服务可及性

　　近两年，随着多项政策文件出台，普惠保险政策体系逐渐完善。在政策引导下，保险业面向特定群体积极研发投保门槛低、价格适宜、条款易懂的人身保险产品，让消费者“买得到”“买得起”“赔得满意”。

　　“健康告知过不了、既往症赔不了”是许多慢性病患者在购买保险时遭遇的困境。针对慢性病患者长期用药保障的空白地带，众安保险于今年7月对众民保百万医疗险进行改进，在延续免健康告知的同时，增加了门诊急诊手术、外购药等高频需要，并通过可选加油包形式为慢性病患者提供长期用药保障。

　　新市民、新业态人群作为城市建设中的主力军，具有流动性强、抗风险能力弱、保险保障不健全等特点。为提升新市民群体风险保障水平，太平人寿在今年5月推出“太平温暖前行特定行业意外伤害保险”，投保范围面向吸纳新市民较多的行业，并且还特别将高空作业人员、焊工、搬运工、重型货车司机等在常规承保范围外的高风险职业人群纳入了承保范围。

　　为提升乡村地区的保险服务可及性，中国人寿寿险公司在福建创新“乡村振兴保”项目，构建了“线上销售+线下服务+区域经营+网格驻点”的普惠保险服务新模式。通过搭建面向乡村的普惠保险线上线下结合的服务平台，实现了对全省1036个乡镇、街道和片区的全覆盖。

　　助企稳定经营

　　小微企业作为就业的“蓄水池”和经济活力的“毛细血管”，为我国贡献了超80%的就业岗位。《银行业保险业普惠金融高质量发展实施方案》提出，要开发推广适应小微企业需求的财产保险、责任保险、出口信用保险等产品，提升小微企业在生产经营、技术创新、突发灾害、货物运输、开拓海外市场等方面的风险防范能力。

　　今年6月份，中国出口信用保险公司与商务部国际贸易经济合作研究院联合发布《2025年中国中小微外贸企业出口风险指数（SMERI）报告》。报告显示，我国中小微外贸企业出口所面临的整体信用风险在近三年呈现持续上升趋势。

　　针对小微企业日常经营稳定及融资难题，保险业从负债端和资产端双向发力，助力小微企业稳定经营。中国信保重庆分公司与重庆市商务委共同搭建了重庆市小微出口信用保险统一投保平台，在保障小微外贸企业出口收汇安全的同时，为小微外贸企业提供了大量的金融资源和专业支持。

　　中国信保党委书记、董事长王浩表示，今年4月份以来，中国信保围绕“数字促普惠”和“服务稳外贸”的目标，持续向企业送政策、送专家、送培训、送融资、送服务，为广大中小微企业出海提供便利易得、有效充分的金融支持。

　　鼎和保险公司近日创新推出了应用质量保证保险替代结清款的新型商业模式，推出首日即为海南某公司释放6笔结清款26.6万元，有效缓解了供应商资金压力。

　　大家保险在近三年推出一系列资产支持计划，累计为个体工商户、小微企业提供210亿元生产经营资金，解决资金周转难题，优化融资环境，支持小微企业生态繁荣和可持续发展。

　　确保可持续发展

　　普惠并不等同于低价。若一味地在价格和免赔额门槛上做文章，最终会导致产品质量低、成本高。如何才能让普惠保险可持续发展，使其以合理的价格、有效的保障惠及更多群体？

　　“普惠保险面临两大难题，一是服务覆盖难题，二是风险计量难题。”中国人寿寿险公司战略规划部总经理洪梅表示，公司坚守稳健持续的发展底线，多措并举实现普惠保险服务的可持续性。一是合理定价。二是定期回溯。三是升级服务。四是优化运营。五是严控风险。

　　《银行业保险业普惠金融高质量发展实施方案》提出，研究将普惠保险发展情况纳入保险公司监管评价体系，建立普惠保险考核评估机制。对此，中国保险研究所所长魏丽表示，难点在于如何确定普惠保险产品和服务的评价标准。

　　魏丽认为，保险本质上是互助共济机制。保险机构只是风险和资金聚散的平台，本职工作是做好风险定价和保险服务。因此，普惠保险要在压缩不必要支出成本的同时进行精算平衡，不能盲目卷价格。此外，她还建议充分保护消费者知情权。

（文章来源：经济日报）