最近，张可一直在考虑提前还贷的问题，这个想法在他脑海中挥之不去。

　　“我发现身边越来越多的人选择提前还贷，于是我也开始在网上寻找相关信息，试图做出明智的决定。”张可表示。

　　事实上，像张可这样有提前还贷念头的人并不在少数。近期，“提前还贷”的话题频繁登上热搜榜，许多网友纷纷表示“不想给银行打工了”。那么，为何会有这么多人选择提前还贷？这一行为真的划算吗？又适合哪些人群呢？

　　提前还贷人数持续攀升

　　“自从我提前还了房贷，我就一直后悔，后悔没早点还！”已经还贷五年的李茹开玩笑道。

　　往年，李茹都会将年终奖的一部分存入银行，但今年她选择用这些钱提前还贷。

　　记者调查发现，许多人选择提前还贷的主要原因是手里有闲钱，且投资收益无法与房贷利率相媲美。特别是对于采用等额本息还款方式的人来说，前期还款中利息占比较大，本金相对较少。因此，提前还贷能够缩短还款周期，节省大量利息，看似非常划算。

　　李茹正是基于这样的考虑选择了提前还贷。“两年前投资的基金一直在亏损，股市投资也没有回本，银行理财的收益甚至比不上存款。”

　　同样，北京的妮娜最近也向银行申请了50万元的提前还贷，房贷月供因此从8200元降到了4700元。“省下的利息相当于赚到的收益，提前还贷让我感觉像是赚了一大笔钱。尽管现在房贷利率已经从5.2%降到了4.8%，但我没有找到合适的投资渠道，所以选择减轻月供压力。”妮娜的新年愿望是明年全部还清房贷，实现无债一身轻。

　　此外，部分存量住房贷款利率偏高也是借款人选择提前还贷的原因之一。招联金融首席研究员董希淼指出：“2020年以来发放的部分住房贷款利率在6%以上，尽管2022年贷款市场报价利率（LPR）三次下调，但部分存量房贷利率仍然显著高于目前约4.3%的平均房贷利率。”

　　提前还贷需谨慎

　　从“等待银行放贷”到“抢着提前还贷”，风向似乎已悄然发生变化。部分还贷者试图通过提前还款来减轻还贷压力、降低住房消费负担。然而，提前还贷并非易事。

　　据多名亲历者反映，部分银行的手机App已经下架了“提前还款”功能，无法在线预约，需要亲自前往银行网点办理。还有银行提示，提前还贷需要提前一个月预约登记，部分银行还会视情况收取手续费或补偿金。

　　IPG中国首席经济学家柏文喜表示：“各家银行是否收取补偿金，取决于贷款合同的相关约定以及各家银行的内部规定。提前还贷收取违约金在法律上并无禁止，如果双方协商一致就是合理的。”

　　一般来说，提前还贷有两种方式：一是减少月供、期限不变；二是月供不变、期限缩短。据了解，目前部分银行只提供第一种选项，如果选择第二种方式，还需提供收入证明、银行流水等材料。

　　判断是否需要提前偿还个人贷款，最直接的方式是看投资收益是否能覆盖贷款利息。董希淼分析称：“如果投资收益率高于贷款利率，则可以考虑将资金更多地用于投资；反之，则可以考虑部分或全部偿还贷款。从还款方式来看，等额本金还款方式前期偿还的本金多、利息少，提前还款会更划算；而等额本息还款方式前期偿还的利息多、本金少，如果还款已过一半，可以考虑不提前还款。”

　　对于个人而言，提前还贷仍需结合个人实际情况。广东省住房政策研究中心首席研究员李宇嘉表示：“如果购房者手上有闲散资金，无法实现更好收益，且未来没有大笔支出，在收入较稳定的情况下，提前还贷未尝不可。”

　　然而，银行业研究员曹磊则提醒称：“提前还贷的确可以节省利息支出和降低机会成本，但若没有足够的现金流或资金强行提前还贷，容易引发个人资金链断裂。此外，未来贷款利率还有下行可能，因此提前偿还贷款需要慎重考虑。”

（文章来源：上海证券报，图片来源于网络）