“新能源汽车价格虽然降了，但车主们却反映在购买车险时被‘割了韭菜’。近期，多位新能源车主遭遇保费大幅上涨，甚至被拒保的情况。然而，保险公司也抱怨新能源车险业务亏损严重，双方陷入‘车主喊贵、险企叫亏’的两难境地。

　新能源汽车投保之所以面临这样的困境，原因主要有两方面。首先，与传统燃油车相比，新能源汽车因搭载电池、传感器等智能设备，维修和保养成本高昂。特别是采用车身一体化压铸工艺的新能源汽车，车身修复难度更大，增加了理赔的难度。其次，新能源汽车的保有率相对较低。截至2023年底，全国新能源汽车保有量仅占汽车总量的6.07%，难以形成规模化效益，导致相关维修、定损成本高昂，保险公司不得不提高保费以维持收益。

　自我国新能源汽车商业保险专属条款发布以来，保险机构积极推出专属保险产品，有效保障了车主权益，推动了产业发展。然而，尽管专属条款突出了新能源汽车的‘三电’系统特征，并涵盖了多种使用场景，但在实际承保过程中，仍难以适应快速发展的新能源汽车技术路线需求。

　问题的根源在于，当前新能源汽车车险定价机制仍沿用传统方式。新能源汽车重塑了产业生态，车主差异与驾驶行为风险可通过大数据实时获取。然而，保险行业的经营管理模式、风控模型及定价理赔体系均基于传统业务形成，难以满足新能源汽车投保的个性化需求。因此，要破解新能源汽车投保的两难困境，必须在市场化改革中寻找新思路。

　首先，需创新新能源汽车车险定价机制。新能源汽车拥有丰富的驾驶行为数据，这些数据是保险公司实现精准定价的关键。在保障用户隐私的前提下，相关部门应出台政策，打破数据壁垒，为险企创新风险评估模型、实现保费精准定价提供支撑。其次，应放开车险自主定价系数，推广UBI车险，根据车辆使用时间、里程及驾驶行为实现差异化定价，有助于险企控制赔付率，解决家庭自用车与网约车车险之争。

　此外，鼓励车企跨界参与保险业务也是破解困境的重要途径。车企掌握丰富的车辆和驾驶数据，对车辆和驾驶员风险评估的准确性更高。车企拥有完善的售前售后服务体系，增加保险销售与理赔业务不会大幅增加成本，且能直达客户，提供便捷的维修理赔服务。车企入局车险赛道将丰富产品形态，助力新能源车险走出‘买的嫌贵、卖的喊赔’的怪圈。

　同时，降低新能源汽车维保成本也是关键。车企应通过研发设计和技术创新，提升车辆的可维修性和易保养性，降低维保成本，为合理控制保费提供更多空间。

　科学合理的保费机制不仅关乎车主权益，也影响潜在消费者对新能源汽车的接受度。随着新能源汽车市场规模扩大、新的保费计算模式建立及维保成本降低，新能源汽车保险的两难现象有望得到解决。

（文章来源：经济日报）