长期以来，新能源车险市场面临保费高昂、投保渠道不畅、赔付率居高不下等痛点，这些问题一直困扰着市场经营主体和广大新能源车主。针对这一系列难题，国家多个部委近日联合出台了重要举措。

2025年1月24日，国家金融监督管理总局（简称“金融监管总局”）、工业和信息化部、交通运输部、商务部四部门联合发布了《关于深化改革加强监管促进新能源车险高质量发展的指导意见》（以下简称“《指导意见》”）。该《指导意见》直击新能源汽车出险率高、维修成本高、承保亏损等关键问题，提出了一系列针对性政策举措，旨在从供需两侧共同推动新能源车险领域的深化改革。

据中国精算师协会、中国银行保险信息技术管理有限公司同日发布的数据显示，2024年我国保险行业承保了3105万辆新能源汽车，保费收入高达1409亿元，提供了106万亿元的风险保障金额。然而，尽管保费收入可观，但承保亏损却达到了57亿元，呈现出连续亏损的态势。

业内人士在接受采访时表示，随着相关政策的推动和公共平台建设步伐的加快，预计在未来三年内，受边际效应、存量市场扩大以及保险公司定价能力提升等多重因素的影响，新能源车险的承保亏损问题有望得到改善。

构建高赔付风险分担新机制

金融监管总局有关负责人在答记者问时指出，自2020年以来，我国实施车险综合改革，并推出了新能源车险专属产品，新能源车险业务迅速增长，为新能源汽车产业的蓬勃发展提供了有力保障。然而，新能源汽车阶段性地出现了出险率和维修成本双高、部分车型保险风险与价格不匹配、少数车辆投保受阻、部分车型保费偏高等问题，这些问题引起了社会各界的广泛关注。

车车科技CEO张磊认为，新能源车险问题的根源主要在于高出险率和高赔付率。数据显示，新能源车的赔付率显著高于传统燃油车，特别是在网约车使用量较多的品牌中，整体赔付率进一步攀升。新能源车险的平均赔款也在增加，比燃油车高出50%，配件损失、人伤、第三者责任险等的赔付均高于传统燃油车，这进一步加剧了保险公司的承保风险。

最新数据显示，2024年度保险业共承保了2795个车系，其中赔付率超过100%的高赔付车系达到了137个。

为了合理降低新能源汽车的维修使用成本，此次《指导意见》明确提出了多项措施，包括推动降低维修成本、引导消费者培养良好的用车习惯、推进数据跨行业共享以及探索建立保险车型风险分级制度等。

其中，将丰富新能源汽车维修零部件的供给渠道和类型，鼓励新能源汽车企业和动力电池企业通过技术开放提升动力电池的维修经济性，并支持其自营或授权网络向社会销售“三电系统”配件。同时，将加强新能源汽车维修企业的能力建设，建立完善维修与理赔标准，提升车辆维修和理赔的标准化程度，从而降低新能源汽车全生命周期的使用成本。

针对新能源车险投保难的问题，《指导意见》指出将建立高赔付风险分担机制和平台，为高赔付风险的新能源汽车提供有效的保险保障，确保消费者能够顺利投保。

值得注意的是，《指导意见》的配套措施也同步落地。1月24日，中国保险行业协会、上海保险交易所发布了关于新能源汽车领域上线运行“车险好投保”平台的公告。该平台主要服务于在常规渠道遇到投保困难的新能源汽车客户，分为个人和法人客户两类。

保险行业协会相关负责人表示，财险公司将依照市场化法治化原则自愿参与高赔付风险分担机制并接入“车险好投保”平台，履行应有职责并承担主体责任。新能源车主可通过“车险好投保”平台链接保险公司进行投保，保险公司不得拒保。

此外，“车险好投保”平台于2025年1月25日上午10:00正式上线运行。首批已有10家大中型财险公司接入该平台，第二批预计将有20家左右的财险公司在2月份接入。

优化自主定价系数范围，提升定价精准度

为了进一步提升新能源车险定价的精准度，《指导意见》提出了优化商业车险基准费率的措施。这主要包括发挥行业纯风险保费在定价中的基准作用，并完善行业纯风险保费测算调整的常态化机制；同时优化新车型车险定价标准，综合考虑新车售价、续航里程、动力性能等因素，以提升定价的合理性。

此外，《指导意见》还提出要稳妥优化自主定价系数浮动范围，对新能源商业车险自主定价系数浮动范围进行合理调整，以有效发挥市场机制作用，促进新能源车险价格与风险更为匹配，提升市场经营主体的定价科学性。

在丰富商业车险产品方面，《指导意见》也提出了多项创新举措，如研究推出“基本+变动”新能源车险组合产品、探索“车电分离”模式汽车商业车险产品等，为相关新能源汽车提供更科学合理的风险保障。

张磊分析认为，从长远来看，新能源车险最终将回归到综合成本可控的范围并实现盈利。这一判断主要基于两个方面的考量：一是从车企角度看，随着社会化修理能力的提升、维修技术的成熟以及配件供应链的完善，赔付成本将逐步下降。而新能源车险正处于初期阶段，随着技术进步和市场的成熟，赔付成本也将逐步降低。二是随着新能源车保有量的增加，不同车型的配件可以通用，从而产生维修成本的边际效应。保险公司通过积累更多数据并利用这些数据实现数字化闭环管理，定价将更加精准且能够更好地反映车辆的差异化水平。随着时间的推移，保险公司将逐步实现扭亏为盈。

在张磊看来，目前新能源车险市场仍处于蓝海阶段，部分中小公司可能面临较大亏损压力，而大公司则处于微亏状态。但随着市场的不断发展壮大，预计在未来三年左右的时间内，新能源车险市场将回归盈利轨道。

（图片来源：网络；文章来源：中国经营报）