近年来，中国保险业呈现出蓬勃发展的态势，市场规模已跃升至全球第二位，其中互联网保险作为一股新兴力量，备受业界瞩目。随着大模型、多模态、AIGC等人工智能技术的不断进步，互联网保险领域迎来了多样化的产品与服务创新，加速了行业向高质量发展的转型步伐。同时，普惠保险产品正逐步成为行业发展的新焦点。

互联网保险规模持续攀升

据中国保险行业协会统计，自2013年至2023年的十年间，互联网保险的保费规模实现了从290亿元至4949亿元的飞跃式增长，年均增速超过32%。尤为值得一提的是，2022年保险业的互联网渗透率首次突破了10%大关。在监管政策的积极引导和市场化机制的共同推动下，互联网保险已从过去的粗放式发展模式，逐步迈向高质量发展新阶段。

由元保集团与清华大学五道口金融学院中国保险与养老金融研究中心联合发布的《中国互联网保险发展报告（2024）》指出，互联网保险整体发展势头强劲，中介渠道作为主力军，发挥了不可或缺的作用。互联网保险在用户价值挖掘、行业驱动力提升、科技应用拓展以及普惠为民等方面展现出显著优势，成为引领保险业创新发展的重要力量。

报告预测，未来五年内，互联网保险的年均增速将稳定在15%至20%之间，总保费有望突破万亿元大关。从险种结构来看，医疗险在互联网意健险中的占比已接近七成，成为主要增长动力。而互联网医疗意外险、失能保险和护理保险等险种虽然目前规模尚小，但销售空间巨大，有待进一步挖掘。

面对人口老龄化、医疗支出攀升及医保基金压力增大等挑战，商业健康险作为补充全民医疗保障的重要力量，其市场潜力不容小觑。据统计，2023年商业健康险在约5.68万亿元的直接医疗支出中仅占6.77%，预示着巨大的市场空间和发展机遇。

人工智能引领行业创新

科技作为互联网保险的核心驱动力，在用户价值提升、行业驱动模式变革、科技应用深化以及普惠服务推广等方面展现出天然优势。在监管政策的积极引导下，基于大模型、多模态、AIGC等前沿技术的广泛应用，互联网保险在产品形态创新、服务方案优化、渠道布局拓展等方面取得了显著成效，推动了行业的创新发展。

随着网民数量的快速增长和线上消费习惯的逐渐养成，年轻一代已成为保险市场的实际及潜在购买力主体，他们更倾向于通过线上渠道购买保险产品。同时，互联网保险通过场景化、平台化、生态化的创新模式，拓宽了保险行业的边界，促进了健康、养老、汽车、科技等产业链的深度融合，构建了以保险为核心的服务生态。

2024年9月，国务院发布的《关于加强监管防范风险推动保险业高质量发展的若干意见》明确提出，要鼓励运用人工智能、大数据等技术提升数智化水平。当前，大数据、人工智能等数字技术已在保险行业得到广泛应用，互联网保险作为保险科技应用的前沿阵地，正积极探索新技术与业务场景的深度融合。

业内人士预计，随着人工智能技术的持续进步，AI大模型将广泛应用于产品研发、渠道营销、核保理赔等场景，为保险全产业链提供深度赋能。保险公司正积极拥抱生成式AI技术，寻求与业务场景的深度融合。据贝恩公司预测，生成式AI有望为保险分销领域每年创造超过500亿美元的经济效益，通过提升效率、精简人员等方式为保险公司带来15%至20%的收入增长以及5%至15%的成本节省。

普惠保险产品前景广阔

随着2024年互联网财产险新规的出台，互联网保险领域的监管框架进一步完善，为行业的创新与可持续发展提供了坚实的政策保障。国家金融监督管理总局发布的《关于推进普惠保险高质量发展的指导意见》为提升保险服务的普惠性和覆盖面提供了战略指引，明确了普惠保险的四大原则：可及性、可负担性、保障性和可持续性。

普惠保险产品以其件均低、营销成本低的特点，需要依靠规模效应来保证商业上的可行性及未来的可持续性。而互联网保险为普惠保险的规模效应提供了可能。随着线上购险需求的逐步释放，互联网保险的未来发展空间巨大。其中，普惠需求正在线上得到快速响应和满足，普惠产品将成为互联网保险的关键发展方向。

据商业智能数据服务商QuestMobile数据显示，中国三线及以下城市、县镇与农村地区的移动互联网用户数量庞大，占比超过半数，且持续增长趋势明显。同时，互联网对50岁及以上人群的吸引力也在不断增强。这部分人群对保险产品的需求日益增加，为互联网保险提供了广阔的发展空间。

业内专家指出，互联网保险凭借先天的用户资源优势，有助于普及保险意识、激发线上购险需求。同时，互联网在开发面向特定人群的普惠保险产品方面展现出显著的创新优势，推动了相关产品的快速涌现。互联网保险正不断提升保险业的覆盖面、保障水平和服务能力，推动全行业积极拥抱数智化转型。

（文章来源：经济参考报，部分数据已根据最新信息进行调整）