近期，我国农村信用社联合社改革步伐显著加快，2024年12月24日，国家金融监督管理总局正式批复了江苏农村商业联合银行股份有限公司的筹建申请，标志着江苏省农村信用社联合社正式步入改制的新阶段。

农村信用社联合社改革遵循“一省一策”的灵活策略，旨在推动各地根据自身实际情况有序进行。目前，广西、四川、山西等地的农村商业联合银行已正式挂牌营业，而江西、湖北、贵州、内蒙古、河南等省份亦相继发布了改制的相关信息。值得注意的是，江西、湖北、贵州选择组建农村商业联合银行的模式，而内蒙古和河南则倾向于组建农村商业银行，体现了改革路径的多样性和地域特色。

招联首席研究员董希淼指出，省联社改制模式主要分为省级农商联合银行和省级农商银行两种，当前以改制为省级农商联合银行为主。这一改革举措不仅有助于理顺自上而下的股权关系，还能显著增强资本实力，提高风险防范与化解能力。相较于省联社的注册资本，省农商联合银行的资本金规模往往高出数倍，为申请更多业务资质与牌照奠定了坚实基础，从而更好地发挥“小法人，大平台”的独特优势。

江苏农商联合银行的改制模式采用了“下参上”的方式，即由省内各农商行等机构共同参股持股。江苏省内60家农商行均持有江苏省联社的股权，这一模式有助于维持现有各农商行的经营独立性，尤其适合经营情况较好的地区。通过改制，江苏农商联合银行将进一步提升服务县域乡村的能力。

以浙江农商联合银行为例，改制后取得了显著成效。浙江农商联合银行辖内的莲都农商银行积极与当地乡镇、行政村开展战略合作，为新型农业经营主体提供授信支持，累计授信金额达6.59亿元。长兴农商银行副行长凌佳鹏表示，该行在信贷资源上全面倾斜支持村级集体经济发展，已专列信贷计划10亿元，并优先采用信用贷款方式支持金额在1000万元以内的贷款。

农村信用社联合社改制为商业银行，不仅有助于降低涉农金融机构的风险，还能强化对农合机构的管控，形成规模效应，更好地补充银行资本。平安证券研报对此持积极态度，认为江苏省与浙江省拥有较多优质农商行，改革将带来积极的影响。未来，应在做好顶层设计的前提下，坚持因地制宜、实事求是的原则，兼顾促进发展和防范风险双重目标，探索农村信用社改革化险的新机制、新模式。

董希淼强调，农村商业银行在填补大型金融机构难以顾及的市场空白、改善金融服务不充分、不均衡等方面发挥着重要作用。改制后的农村商业银行应建立健全科学合理的贷款评审机制，坚持服务县域、支农支小的定位，将更多金融资源配置到乡村振兴的重点领域和薄弱环节。同时，应不断提升科技能力，以《推动数字金融高质量发展行动方案》为指引，充分利用金融科技手段，更好地服务小微企业和个体工商户。

（文章来源：经济日报，内容有删减以符合要求）