新年伊始，银行信贷之战悄然拉开序幕，但与往年相比，今年的战场显得尤为“冷清”。贝壳财经记者深入调查后发现，尽管多家银行消费贷利率再度下调，普遍迈入“2时代”，但市场反应却相对“理性”，极低利率几乎难觅踪影。

北京地区某股份制银行信贷人员张杰（化名）向贝壳财经记者透露，今年“开门红”期间，新客增长异常艰难，银行间的竞争愈发激烈。他坦言，今年的揽客任务比往年更加艰巨。

银行业内人士指出，银行信贷“开门红”作为传统的营销手段，旨在通过利率下调等方式吸引更多客户。个人消费贷利率的降低，有助于降低个人消费成本，进而促进市场复苏。然而，这种优惠可能只是阶段性的。

不过，也有银行人士担忧，银行通过利率下降这种“跑马圈地”的方式，在未来可能难以为继。随着银行贷款利率下降空间的日益收窄，以及潜在客户增速的放缓，银行需要拒绝低水平的“内卷”，转而提升服务等综合能力，以增强客户黏性。

进入1月份以来，多家银行纷纷推出信贷优惠活动。在消费贷领域，银行给出的优惠利率普遍降至“2字头”，其中不乏国有银行的身影。但与去年9月多家银行消费贷利率低至“1字头”的盛况相比，今年消费贷的优惠力度与规模显然更加“理性”。

以建设银行湖北分行为例，该行个人消费贷款年化利率低至2.9%，并推出了利率优惠券派送活动。然而，优惠券数量有限，全省仅有600张。而该行在去年年底的消费贷款利率还为3.15%起。招商银行也推出了“闪电贷”利率优惠券，使用该优惠券后，年化利率可低至2.88%。但优惠券的有效期仅为今年1月2日至1月26日。

此外，一些城商行、农商行也推出了消费贷利率优惠措施。如徽商银行针对房贷客户的“消费e贷”、缴存公积金客户专享的“徽银e贷”等贷款产品，均限时可享2.88%的利率。部分银行还推出了“组团”可享低利率的优惠措施，如民生银行针对新签约客户的贷款利率低至2.76%，受邀企业员工3人成团后利率可低至2.88%，5人成团则可低至2.78%。

尽管今年年初“开门红”的贷款利率普遍仍有下降，但较去年底下降幅度并不大。银行内部人士表示，如今银行贷款利率已经是历史最低水平，叠加银行间的激烈竞争，类似的信贷产品各家银行给出的利率相差并不大。因此，想要靠利率优惠“取胜”更是难上加难。

自去年以来，银行息差持续承压。国家金融监管总局数据显示，截至去年三季度末，我国商业银行净息差降至1.53%，较上年末下降16个基点。潜在客户、优质客户的增长也有所放缓。因此，银行对于原本的优质客户都十分看重，尽可能将更多优惠给到客户。

一位东部地区城商行内部人士直言，在潜在客户增长趋于平缓的状态下，单纯靠压低价格这种“野蛮增长”的方式越来越难以揽客。虽然消费贷近年来增长迅猛，但潜在用户的增长却相对放缓。这意味着消费贷可能在未来某一节点出现市场饱和的状态，通过类似“开门红”这种促销方式获客也会变得越来越难。

多位银行人士表示，今年的“开门红”活动虽然仍在持续，但总体并没有以往“大干特干”的场面了。银行对于客户的营销手段也已经从过去简单粗放的“广撒网”过渡到如今的精准营销，即通过一段时间的积累，对确实存在信贷需求的客户进行“私域营销”。

招联首席研究员董希淼指出，当前，银行应摒弃规模情结和速度情结，不追求简单的规模增长和市场份额，而是要坚持走高质量、集约化发展之路，保持发展的稳健性和持续性。金融监管部门和越来越多的银行业金融机构已经意识到了相关问题，并多次在公开场合提及“开门红”冲量问题和“低水平内卷”问题。

央行在去年初就曾多次表示，要引导金融机构加强信贷均衡投放，适当平抑“开门红”过度冲高。工商银行行长刘珺亦发表文章称，针对银行业低水平“内卷”问题，要进一步强化自律管理，特别是大型商业银行要带头坚决不打“价格战”。

有银行业内人士呼吁，银行是时候放下“开门红”情结了。银行应该进一步转化思路，尽可能服务好已有的存量客户，平稳经营。未来一段时间，基础客户较少、服务相对较差的银行信贷压力将明显增加，也更容易被同业所取代。

（文章来源：新京报）