编者按

近年来，我国经济结构的深度调整对银行业外部环境产生了深远影响，中小银行面临的经营挑战显著加剧。在此背景下，如何书写“五篇大文章”以增强核心竞争力、通过严格风控实现稳健发展，以及提升服务质量赢得客户信任，成为亟待解决的重大课题。为此，我们特邀请行业内外专家、学者，全面剖析新时代背景下中小银行高质量发展的探索与实践，旨在为行业健康发展提供有价值的参考。

核心观点

构建数字化风控体系，推动信投业务线上化、智能化，成为银行业转型升级的新引擎和风险防范的新工具，是银行业发展的必然趋势。中小银行在推进此项工作时，应正视自身资源与能力短板，明确目标，稳步前行，探索符合自身特色的道路。

一、数字化风控的深远意义

（一）引领数字化转型

数字化风控通过归纳、总结和升华线下主观判断，形成智能决策的规则、策略和量化模型（即“风险模型”），实现客户和业务风险水平的客观、一致评价，并以规范、可计量的标准进行回检和约束。客户和业务的全生命周期规范化、数字化，是银行数字化转型的先导和信投业务数字化转型的核心。

（二）助力信投业务与风险防控

数字化风控支撑下的信投业务，以7*24小时的人机协同取代工作时间的简单人工控制，以海量数据的智能分析取代个别人员的主观判断，通过统一的综合评价标准贯穿业务全流程，显著提升了风险识别能力和业务处理效率，实现了规模增长、盈利提升、营销联动、效率提高、成本降低和风险判断标准统一等多方面的支持。

（三）强化贷投后管理

数字化风控能够自下而上完善智能化贷投后管理体系，通过增强内外部大数据支持，扩大预警信息来源；通过自动化加工和多维分析采集信息，建立全方位风险识别和防范能力；通过完善风险监控预警与业务全流程的联动管理，建立预警闭环与主动管理流程，实现风险的前置管理和主动阻断。

二、中小银行面临的问题

中小银行数字化风控面临的核心矛盾在于场景诉求激增与机制不畅、能力匮乏、系统薄弱的矛盾。

（一）场景诉求激增

当前，消费者和投资者信心下滑，同业竞争加剧，信贷业务市场竞争尤为激烈，零售信贷业务已成红海。中小银行市场竞争力和风险防控能力薄弱，难以争夺头部客户，无法覆盖长尾客户，总体风险难以控制，导致业务增长乏力、风险表现不佳，对扩大响应时段、提升业务效率、降低成本、强化风险防控的诉求极为迫切。同时，传统贷投后管理手段滞后于业务发展，风险监控预警薄弱，成为制约中小银行业务发展的关键短板和风险防范的重要隐患。

（二）机制运转不畅

中小银行风险模型管理存在赋权机制不明确、运行机制不长效、全生命周期管理机制不完善等问题。赋权机制缺乏明确的审议路径和授权机制，沟通成本高，难以实现快速迭代；运行机制以临时拼凑团队为主，难以随时响应，文档流转过多，不利于保密管理，专业人才缺乏，无法甄别实质性风险；全生命周期管理机制不健全，影响管理效率，容易导致风险失控。

（三）风险模型匮乏

中小银行缺乏数字化风控相关机构和专职岗位、专业人才，无法借助外部力量建立和维护风险模型，导致量化模型缺失。仅有的规则策略较为初级和僵化，难以应对市场快速变化，支持产品线拓展和客群下探，甚至无法及时响应数据源调整。

（四）系统基础薄弱

中小银行数字化风控相关系统依赖合作机构，缺乏基础支撑。历史遗留问题和系统架构薄弱，加之业务规模小，数据样本少、质量差，难以支撑数字化风控能力演进。

三、中小银行的目标拆解

（一）核心诉求提炼

数字化风控的核心诉求是建立健全贯穿线上信投业务全流程的管理机制和数字化风控能力，以支持零售和辅助对公业务。

（二）具体目标拆解

1.场景：中小银行应选择可行、必要、有效益、可把控的应用场景，确保资源保障切实可行，证明其重要性、急迫性，合理安排优先级，避免贪多求快；充分考虑投入产出比，优先服务当下，兼顾长远；充分评估风险水平，优先涉足优质客群和业务，逐步增强数字化风控能力。

2.机制：中小银行应建立健全相关运转机制，通过发文等形式固化，确保工作开展有据可依，降低沟通成本和时间损耗，快速响应市场；确保责、权、利相匹配，鼓励数字化风控的探索与发展。

3.能力：中小银行应提供基础保障，配备全职、专业的数字化风控人才，牵头设计风险模型开发、验证、管理、监测、完善等各环节的核心要求和系统支撑运转机制，实现技术驱动、数据赋能。

4.工具：中小银行应建设相关系统、工具，采集和治理内外部数据，集中力量支撑重点产品线上化改造，满足零售信贷业务快速发展需要，强化风险监控预警能力，支撑贷投后管理，推进公用模块搭建，逐步扩展到其他产品和业务场景，避免业务失衡、风险失控和重复建设。

（三）数字化风控体系的局限性

数字化风控旨在提升智能化风控管理水平，但无法单独完成信投业务线上化使命和数字化转型任务，其局限性包括无法达成精细化产品管理、无法独立完成自动化流程管理、不宜作为部分企业级能力搭建的前置依赖条件等。

四、实施路径建议

考虑到中小银行面临的问题及工作依赖关系，结合外部环境和自身诉求，建议中小银行在启动数字化风控体系建设时，按以下步骤实施：

（一）能力配备：建立全职、专业能力强的风险经理专职团队，并指定所属部门，后续成立数字化风控中心，正式配备相应机构和岗位。

（二）机制建设：由专职团队所属部门牵头，相关部门配合，拟定数字化风控领导小组议事规则、风险模型管理办法等制度，明确风险模型全生命周期管理机制和合规性评估与尽职免责机制建设等；由业务主管部门牵头，相关部门配合，拟订线上信贷业务管理办法等制度，明确各部门职责；由指定部门牵头，相关部门配合，拟订金融创新管理办法等制度，打造自顶向下的金融创新管理机制和产品全生命周期管理机制。

（三）场景应用：由相关业务主管部门与专职模型团队所属部门联合选定产品，逐步实现线上化，完成金融创新审批，并报数字化风控领导小组审议通过后执行；由专职模型团队所属部门牵头，打造全流程风险监控预警能力。

（四）系统建设：由技术部门牵头，相关部门配合，明确系统建设路径，报履行信息科技管理职责的高管委审议通过后执行。

（图片来源：金融投资报相关报道）