据媒体披露，上海地区多家银行正逐步叫停“高息高返”车贷模式，减少佣金返点、延长最低还款年限。此外，四川、河南等多地监管机构或行业自律协会也就车贷返点现象发布倡议书或自律公约。

这一举措无论对于银行、汽车经销商还是消费者而言，均非坏事。其深远意义在于引导汽车消费贷摆脱无序营销，维持理性经营，推动车贷进入良性可持续发展轨道。尽管短期内可能对汽车销量有所影响，但长远来看，将助力汽车消费摆脱泡沫模式。

所谓“高息高返”车贷模式，即银行与汽车经销商联手打造的汽车销售金融链。银行鼓励经销商推销“高息”车贷，并承诺高额返点，通常达15%至17%。经销商再以此补贴消费者，虽吸引购车者，却加剧了价格战，扰乱了市场秩序。

监管部门叫停此模式，因其是典型的“打肿脸充胖子”行为。当前银行净息差收窄，盈利能力减弱，此模式更加剧银行压力，易使消费贷陷入恶性循环。同时，涉嫌绕过监管禁令，车贷利率可能低于3%的监管底线。

此外，“高息高返”车贷模式是商业银行汽车消费贷市场内卷的产物。为争夺市场份额，银行不惜增加营销成本，导致车贷利率不断下降，市场竞争白热化，整个市场陷入恶性循环。

该模式对银行、经销商和消费者均产生强大吸引力，导致各方迷失方向，丧失理性。银行超承受能力放贷，经销商提高回扣补贴，消费者因诱惑加速购车，最终加剧银行信贷风险。

因此，叫停“高息高返”车贷模式是监管部门审时度势之举，也是银行确保合规、遏制风险的自律行为。银行应自省自励，遵循有序竞争、促进消费、业务创新思路，把握贷款利率和规模的合理限度。

应扭转汽车消费贷领域的粗放经营格局，寻求质量与速度平衡，做好市场调研和细分，推出差异化营销策略，提升车贷模式灵活性和适应性，实现科学、理性发展。

商业银行应摒弃传统扩张路径，提升服务质量和效率，拓展服务深度与广度，增强附加值。同时，组建行业自律组织，建立信息共享平台，打破信息壁垒，形成共识，遏制恶性竞争。

金融监管部门应强化监管，线上线下结合，自查与检查结合，全方位无死角监管。对违规“高息高返”行为零容忍，提高违规成本，确保银行不敢、不愿违规。

金融监管部门与银行应共同向消费者承诺：不推行“高息高返”等不当优惠，接受社会监督。旨在消除非理性期待，引导正确经营和消费理念，避免车贷无序扩张，确保市场规范有序发展。

（文章来源：国际金融报）