“我们有华夏银行内部优惠券，消费贷利率可以做到2.68%，无需抵押，是纯信用贷款，期限最长7年，额度最高80万元。”一名自称银行贷款经理的工作人员张辉（化名）向中国证券报记者透露。

消费贷利率不低于3%的监管指导已实施近两个月。近期，多位自称银行员工的贷款营销人士活跃起来，通过电话营销、社交媒体发布信息等方式，声称能提供约2.6%的银行内部优惠消费贷利率。记者经多方核实，发现多数银行消费贷最低利率仍为3%，2.6%左右的利率多为助贷公司的营销噱头。

业内人士指出，消费贷告别价格战，既是银行响应监管部门指导，也是保持合理净息差需求的体现。在低利率环境下，银行应灵活调整经营策略，积极探索消费贷与消费场景的深度融合，通过场景化嵌入，增强消费贷效用；同时，在风险与收益间找到平衡点，推动消费金融业务可持续发展。

利率优惠多为噱头

张辉表示，借款人只需提交身份证、银行卡、征信报告进行初审，即可通过华夏银行内部渠道申请到最低利率，当天放款。他解释称，其所在公司与银行合作，能拿到内部优惠利率，帮助银行完成放款任务，银行以返点形式支付报酬，借款人无需支付额外费用。但记者在天眼查等平台未查到张辉所在“聚星众盈”公司的信息。

张辉宣传的消费贷利率、期限等均偏离行业普遍标准，尤其是利率明显低于监管要求的3%红线。记者向华夏银行北京地区多家支行求证，均表示消费贷最低利率为3%，最多能贷50万元。

谈及助贷机构能否拿到内部优惠利率，华夏银行和平门支行工作人员表示，与正规中介机构合作，但最低利率不会低于3.0%。不过，支行与中介合作情况各异，可能有专项优惠政策，但利率降幅有限。

张辉最初表示与华夏银行十里河支行合作，但记者在华夏银行官网未找到该支行。华夏银行方庄支行工作人员否认消费贷利率可低至2.68%。当记者将核实情况告知张辉后，他否认了此前说法，表示2.68%的利率需根据客户资质筛选，未提供成功案例。

“价格战”熄火

记者发现，多家助贷公司运用类似套路揽客。例如，一家自称交通银行信贷部的助贷公司工作人员表示，交通银行消费贷利率可低至2.6%，需先帮助银行审核借款人资料。

交通银行北京地区个贷工作人员表示，未与中介公司合作，借款人可在该行App申请消费贷，利率优惠券系统会自动显示，每位借款人资质不同，利率无统一标准，二季度内最低利率为3%。

某股份行个贷中心工作人员表示，当前2.6%左右的低利率消费贷基本上是助贷公司揽客的噱头。银行分支机构或贷款经理与助贷公司合作并非新鲜事，但优惠利率通常不会比借款人自主申请的利率低很多。

今年3月下旬，多家银行表示已收到上级部门通知，4月起消费贷利率将调整至不低于3%。这使得年初的消费贷“价格战”紧急暂停。4月1日起，多家银行消费贷利率如期上调。

场景扩容

业内人士认为，银行停发3%以下的消费贷，一是响应窗口指导，二是为保持合理净息差预留空间。消费贷竞争应以商业可持续发展为基础，“价格战”不可取。

光大证券金融业首席分析师王一峰表示，控制消费贷利率过度“内卷”有多重意义，包括防止非理性价格竞争、缩小与房贷利率差距、引导信贷资金流向实际消费场景、避免盲目借贷导致信用风险上升。

未来，银行需积极探索消费贷与消费场景的深度融合，增强消费贷效用，推动消费金融业务可持续发展。同时，在风险与收益间找到平衡点，加强风险管理，实施差异化定价策略。

此外，消费贷使用场景持续扩容，多家银行加大对装修、家居、汽车、文旅、康养等消费服务行业的信贷投放力度，通过创新产品和服务，拓展市场，增加收入。

（文章来源：中国证券报）