“我本来没想换车，觉得分期得多掏钱，而一次性付全款又有点压力。”今年36岁的消费者梁悦分享道，通过与刚换了新车的朋友交流，她发现现在不仅有政府补贴，有的银行还会给以旧换新的优惠券，这样能省下不少钱。

　消费品以旧换新是提振消费的关键举措。据商务部数据显示，自政策实施以来，截至4月24日24时，已有超过1.2亿人次享受到了补贴优惠，总销售额超过7200亿元。具体来看，全国汽车以旧换新数量达到270.5万辆，12类家电换新4746.6万台，手机等数码产品换新3661万件，家装厨卫换新3712.3万件，电动自行车换新420万辆。

　随着政策的密集落地推进，各商业银行正聚焦消费品以旧换新的全链条、各环节，以精准有效的金融服务激活消费市场活力。中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏指出，以旧换新不仅能扩大居民消费需求，还能产生支付结算和贷款需求，增加消费品供给和企业融资需求，从而推动经济整体回稳向好，为银行营造良好发展环境。同时，政策直接补贴消费者，降低了消费成本。

　南开大学金融学教授田利辉分析，以旧换新政策通过“补贴+金融”双轮驱动，成为扩内需、促转型的关键。它直接扩大消费规模，推动结构升级与绿色转型，激活下沉市场潜力，促进产业链协同。县域及农村市场将成为新增长点，定向金融产品和补贴有助于打通消费“最后一公里”。同时，政策还能带动制造业订单增长，推动企业向需求导向转型。

　中国农业银行在信用卡数据系统中新增以旧换新类消费标签，与银联云闪付平台直联对接，实现政府消费券“一键领取+叠加优惠”。该行联动多方补贴主体，共同提振消费。在线上，与京东、抖音、小米等平台合作推出主题活动，通过信用卡满减优惠、分期免息等扩大覆盖面。线下，推动各分行与地方政府、银联及实体商户联动，打造“政府补贴+银行让利+企业优惠”模式。

　田利辉指出，银行在支持以旧换新政策时面临资金成本压力、风险管理复杂和服务能力不足等问题。中小银行资金成本受限，难以与大行竞争。旧商品估值缺乏统一标准，消费者信用差异大，套取补贴风险增加。下沉市场数字化覆盖不足，智能风控能力有待提升。

　为了更好支持以旧换新，田利辉建议银行进行产品分层创新，优化风控与协同机制，推进数字化与绿色融合，落实政银企联动。产品分层创新包括针对家装、适老化改造等场景设计专项信贷，动态利率定价覆盖风险差异。风控优化包括联合第三方建立旧品估值体系，利用大数据监测异常交易。数字化融合包括推广“线上+线下”服务模式，嵌入碳积分兑换利率折扣等。

　面对市场机遇，娄飞鹏建议银行从服务居民消费和支持企业增加供给两个角度发力，创新金融产品，利用科技手段提高服务便利性，支持政策更好落地。

　商务部数据显示，受以旧换新政策带动，一季度市场销售增速回升，社会消费品零售总额同比增长4.6%，拉动社零总额增速1.6个百分点，有力推动经济持续回升向好。

（文章来源：经济日报）