万亿互联网贷款市场正在经历一次前所未有的大洗牌。

　　按照国家金融监督管理总局4月1日发布的《关于加强商业银行互联网助贷业务管理提升金融服务质效的通知》（以下简称“新规”）相关规定，商业银行在今年10月1日之前要对互联网助贷业务中的平台运营机构和增信机构实行名单制管理。其中，监管明确强调了“商业银行通过官方网站、移动互联网应用程序等渠道披露名单，及时对名单进行更新调整，不得与名单外的机构开展互联网助贷业务合作”。新规剑指当前银行互联网贷款中的权责收益不匹配、定价机制不合理等问题，金融机构网络贷款落实名单制有利于提高准入门槛，加强对金融消费者权益保护。

　　自新规发布短短一个多月来，广州银行、承德银行、亿联银行等多家商业银行陆续公布助贷合作机构名单。

　　据《中国经营报》记者了解，金融机构网络贷款落实名单制有利于提高准入门槛，以加强对金融消费者权益保护。然而，业务的进一步规范也会让银行合作“扎堆”在头部互联网平台，高风险平台将遭到大批清退。

　　合作机构“名单制”

　　4月30日，广州银行发布了互联网贷款业务合作机构名单，披露的18家贷款合作机构中涉及10家合作互联网合作平台和8家增信机构。其中，合作平台机构包括前海微众银行股份有限公司、重庆蚂蚁消费金融有限公司、支付宝（中国）网络技术有限公司、浙江网商银行股份有限公司等。

　　广州银行网络贷款合作机构已全部集中在头部大平台，包括腾讯旗下的微众银行，阿里旗下的网商银行、支付宝、消金公司及科技公司，360借条，分期乐和马上消费金融。

　　4月29日，承德银行亦公布该行数字信贷业务合作机构名单，其简单地划分为“蚂蚁集团旗下部分公司”和“京东集团旗下部分公司”两大类。

　　4月10日和4月11日，亿联银行在官网将网络贷款合作平台分为“导流获客”和“融资担保”两类予以公示。其中，导流获客平台有59家，包括美团、度小满、分期乐等。

　　亿联银行相关负责人表示，该行根据互联网贷款业务合作机构特点、业务模式及业务风险实质不同，会对互联网贷款业务合作机构开展准入前评级，评级模型采取的是“三三结构”。

　　对于银行网络贷款而言，平台导流客户的质量是该业务的关键，取决于平台流量足够大和银行风控两个因素。尽管与大平台合作话语权相对较弱，利润也相对低一些，但多数银行将贷款投放质量放在第一位。

　　清退高风险平台

　　银行在拓展互联网贷款业务时，会综合看业务的收益、风险和稳定性。此前部分银行通过提升贷款利息的方式覆盖坏账，短时间取得不错的收益，但新规规定融资成本不得超过24%，高息覆盖高坏账的做法不能再持续。

　　据了解，一些银行今年公布名单前，会加快对高风险平台的清理。监管要求银行制定准入标准，该标准与银行风控挂钩。

　　作为银行互联网贷款的主力，很多城商行已对该业务的风险格外重视。例如，北京银行方面表示，2024年该行加大了对互联网贷款等重点领域管控力度，有效控制互联网贷款资产质量。

　　此外，莱商银行、石嘴山银行等城商行的互联网贷款在2023年就已出现“断崖式”下跌。

　　由于风险的暴露，银行在合作机构的选择上会更谨慎，头部平台的优势凸显出来，互联网贷款业务向头部集中。

　　“扎堆”大平台

　　微众银行、蚂蚁集团、京东金融、度小满和抖音金融是当前互联网消费信贷的支柱，也是各家银行信贷投放的重要合作平台。

　　从合作机构数量上看，抖音金融合作的银行和消费金融公司数量超过60家，蚂蚁和京东合作机构数量则在40多家。平安银行、江苏银行、宁波银行、北京银行等与上述五大平台均有合作。

　　银行与平台推出的产品不仅限于消费者信贷产品，还包括小微经营贷、信用卡等业务。相比之下，一些银行与美团、携程等平台的合作则以消费信贷为主。

　　东北地区一家城商行信贷部负责人表示，银行互联网贷款向头部平台集中，对大一些的银行影响有限，对小银行来说压力很大。未来小银行需要做一些差异化的定位。

（文章来源：中国经营网）