近日，江西农商联合银行开业暨政银校企战略合作签约仪式隆重举行。此外，经国家金融监督管理总局批准，今年2月，河南农商银行以新设合并方式在郑州开业。4月，江苏农商联合银行由省联社改制挂牌成立。这一系列事件标志着我国农信系统迈入发展新阶段，为农村金融改革奠定了坚实基础。中小银行在业务扩展中如何更好地服务涉农融资需求？如何有效防范信贷和管理风险？针对这些问题，记者进行了深入调研。

农信社改革是深化农村金融改革、推动金融服务实体经济的关键动力。近年来，在国家金融监督管理总局的推动下，中小金融机构改革稳步前行。今年，联合银行和统一法人模式成为农信改革的主流。中国人民大学中国普惠金融研究院首席经济学家莫秀根认为，统一法人模式对风险化解与资源整合至关重要。部分地区采用省级统一法人农商银行模式，整合县级农信社为省级法人机构，集中处理不良资产。联合银行模式则在保持县域法人地位的基础上，构建协同体系，提升服务效率。

江苏农商联合银行党委书记、董事长胡建斌指出，随着经济结构调整和金融供给侧结构性改革深化，省联社与基层农商行间的矛盾日益凸显，导致金融风险积聚。新一轮农信社改革应运而生，旨在解决这些问题。2025年中央一号文件明确提出“一省一策”加快农村信用社改革，金融监管总局也强调支持这一策略。

“一省一策”是目前农信社改革的重要方针，旨在根据各省实际情况制定有针对性的改革方案。中国银行研究院研究员杜阳表示，这一策略尊重地方金融生态，因地制宜推进改革，有助于精准施策。此外，农村中小银行在服务“三农”、小微企业和县域居民方面发挥着重要作用，是乡村振兴的关键力量。

国家金融监督管理总局数据显示，截至2025年2月末，涉农贷款余额达51.88万亿元，同比增长8.9%。然而，中小银行在涉农金融服务中仍面临诸多挑战，如市场竞争加剧、服务对象缺少抵质押物等。为此，金融监管总局发布《关于扎实做好2025年“三农”金融工作的通知》，引导金融机构优化涉农信贷服务，提供更适配的金融服务。

在政策的指引下，中小银行加快深耕县域经济，增强经营管理能力。例如，浙江农商联合银行辖内定海海洋农商银行推出“渔船贷”等特色产品，全力支持渔业发展。同时，深化渔村信用体系建设，实现小额普惠贷款授信全覆盖。银行通过创新金融产品和优化信贷流程，为乡村振兴注入强劲动力。

中小银行作为服务地方经济的重要力量，其稳健运营关乎金融体系稳定与实体经济发展。天津农商银行风险管理部总经理赵剑表示，中小银行风险受外部宏观因素和自身问题共同影响，需精准拆弹。金融监管总局强调“治已病”与“防未病”相结合，提升穿透监管能力，完善全面风险管理体系。

莫秀根建议，银行应深入调研农村特色产业，制定差异化金融服务方案，联合产业链上下游企业开展供应链金融服务。同时，理顺治理架构，明确权责边界，建立关联交易防火墙。地方政府和金融监管部门需充分协调资源，平衡利益相关方权责，推进农信社改革。

（文章来源：经济日报）