中小银行不良资产清收步伐加快。近期，湖南、甘肃、山西、内蒙古等省份的农信系统再次推进不良贷款的清收工作，力求化解金融风险，提升资产质量。

　　云南财经大学首席教授熊德平指出，我国小型农信系统作为服务县域经济的毛细血管，普遍面临‘三高一低’挑战，即服务对象风险高、运营成本高、管理难度高及风险抵御能力低。在不良率压力下，需探索既能坚守普惠初心，又能实现商业可持续的创新模式。

　　多地加速不良资产清收

　　近期，多个省份农信系统积极行动，全员参与清收活动，重点针对零售贷款及历史遗留不良贷款。

　　包括新宁农商银行、岳阳农商银行、昭阳农商银行、山西吕梁农信及内蒙古农信联社在内的多家机构，均在近期加大不良资产清收力度。内蒙古农信联社党委书记刘丰强调，要全面拆解分类不良资产包，形成多类清收工作责任单，坚决打好清收攻坚战。

　　山西吕梁农信系统内多个行社启动集中清收行动，依据不良贷款情况定制‘一户一策’清收方案，强化责任落实。

　　部分省份农村金融机构的不良贷款清收与省联社改革紧密相关。改革期间，对各县级行社的资产、债权和债务进行严格审计，确保逾期贷款得到妥善处理。

　　例如，湖南农信系统改革以地市为先行，统筹推进抵债资产处置、股权优化等环节，改革涉及102家农商银行及7家村镇银行。

　　国家金融监督管理总局同意筹建内蒙古农村商业银行股份有限公司，要求6个月内完成筹建，期间不良资产清收处置成为核心工作之一。

　　近年来，中小金融机构风险化解、不良处置成果显著，农商银行不良情况已有所好转。数据显示，2024年末农商银行不良贷款余额比上年年末减少，整体不良率下降。

　　不良贷款清收处置面临挑战

　　农信系统改革专家陈星润建议，农商银行可通过分类清收、盘活资产提高处置效率，探索多元化处置渠道，如不良贷款转让、资产证券化等。

　　中小农商银行不良贷款清收处置难度增大，根本原因在于所服务的小微客群天然高风险。熊德平建议，构建‘政策引导+科技赋能+生态协同’的风控体系，政策层面建立差异化监管框架，科技层面推动风控模式从经验驱动转向数据驱动，生态层面构建多方参与的协同机制。

　　化解农信系统不良较高问题，需重构农村金融底层逻辑，从单纯资金供给转向生产要素整合，实现风险可控的可持续发展。

　　未来，农商银行应优化信用评估体系，加强风险控制前置措施与差异化策略，结合农村特点，利用人际关系和地理优势深入评估借款人状况，设计灵活的风险评估指标。

（文章来源：中国经营报）