年内，国有大行在7月25日和10月18日分别启动了两轮降息，导致各期限存款挂牌利率普遍下调，国有大行存款利率正式迈入“1”时代。这一趋势迅速影响了中小银行，尤其是以高息为特点的民营银行。

自11月以来，民营银行已掀起了三轮降息潮，存款利率逐渐与城商行接轨。目前，仅有极少数民营银行还提供利率超过3%的存款产品。为了缓解资产端定价下行压力，部分民营银行年内甚至发布了多达5次的降息公告，旨在降低负债端成本，以应对息差保卫战的挑战。

民营银行降息潮持续

截至11月中旬，民营银行已密集进行了三轮降息。福建华通银行、重庆富民银行、辽宁振兴银行和武汉众邦银行等多家民营银行纷纷下调了不同期限的存款利率。例如，福建华通银行自11月1日起下调了多个期限的单位存款挂牌利率，而重庆富民银行则调整了三年期和五年期整存整取的存款利率。

此外，在11月15日，又有一批民营银行加入了降息行列，包括微众银行、江西裕民银行和温州民商银行等。这些银行对多个期限的定期存款利率进行了调整，进一步压缩了高息存款产品的空间。

利率超过3%的产品稀缺

经过此番降息潮后，民营银行中利率超过3%的存款产品变得极为稀缺。目前，一年期存款利率大多在1.3%~2%之间，两年期在2%~2.6%之间，三年期和五年期则分别在2%~3%之间。部分民营银行甚至取消了五年期存款产品，而部分银行的五年期存款利率已低于或持平于三年期。

尽管如此，仍有少数民营银行的存款利率相对较高，如辽宁振兴银行、福建华通银行和天津金城银行等。然而，与这些银行相比，微众银行、网商银行、江西裕民银行和梅州客商银行等银行的存款挂牌利率则相对较低，但仍普遍高于国有行及部分股份行、城商行。

今年以来，LPR（贷款市场报价利率）已三次下调，尤其是10月21日的下调幅度最大，达到25个基点。叠加存量房贷利率的下调，银行净息差的空间持续受到压缩。数据显示，截至半年度，上市商业银行净息差均值为1.64%，处于历史低位，其中71%的上市银行净息差低于1.8%的警戒线。

为了应对息差压力，民营银行纷纷采取行动。例如，江西裕民银行和辽宁振兴银行年内已多次下调存款利率，以降低负债成本。然而，由于存款重定价的滞后性，短期内各银行息差仍面临较大压力。

（文章来源：第一财经，内容有所调整，以提供更全面的信息。）