近期，微众银行携手财新智库联合发布了《中国数字普惠金融发展报告》（下文简称“报告”）。这份报告在国家金融与发展实验室的学术指导下，综合行业观察与金融机构实际案例，全面回顾了中国数字普惠金融的发展历程与辉煌成就，并深刻剖析了当前数字普惠金融的实践现状与未来发展趋势，旨在为推动我国经济的高质量发展提供宝贵策略与建议。

报告显示，自我国正式提出发展“普惠金融”理念以来，普惠金融已实现了从服务盲区向全面覆盖、从单一信贷向综合服务、从数字化向数智化的历史性跨越。在过去的十年间，普惠金融不仅极大地缓解了小微企业和长尾客户群体的融资难题，更借助数字技术，实现了金融服务质量和效率的双重飞跃。截至2024年二季度，我国银行业金融机构面向小微企业的贷款余额已高达78万亿元，相较于2018年末增长了233%；同时，我国移动支付普及率也已达到86%，稳居全球首位。

报告进一步指出，作为数字技术深度赋能的新型普惠金融模式，数字普惠金融凭借其共享、便捷、低成本、低门槛等显著特性，与传统金融服务形成了有效互补。这一模式不仅极大地拓展了普惠金融的服务边界，更成为了促进经济结构优化升级、推动创新驱动发展、增强社会包容性的关键力量。

技术革新：数字技术破解“不可能三角”难题

近年来，以人工智能、区块链、大数据、云计算等为代表的前沿技术迅速迭代升级，为数字普惠金融的发展提供了坚实的底层技术支撑。从发展趋势来看，报告洞察指出，银行业正不断加大在金融科技领域的投入力度，加速推动数字普惠金融由“数字化”阶段向“数智化”阶段迈进。

在人工智能技术的应用方面，其不仅显著提升了银行的服务效率，还极大地优化了客户体验。报告深入分析了商业银行如何运用人工智能技术于获客场景，精准识别客户的多样化需求，从而为客户提供更加个性化、高效化的服务。例如，相较于传统的贷款模式，AIGC技术能够助力银行对科技型小微企业进行主动核额授信，有效缩短服务链条，确保服务精准对接客户需求。

此外，在普惠金融的发展过程中，如何破解规模、风险、收益之间的“不可能三角”难题，一直是商业银行面临的重大挑战。报告提到，我国首家数字银行——微众银行，在这一方面为行业树立了典范。该行基于“开放蜂巢Openhive”技术，成功打造了国内领先的全分布式银行核心系统，该系统能够支持海量客户规模和高并发交易量，同时将单账户IT运维成本压缩至国内外同行的十分之一。这一创新不仅有效防范了金融风险，更充分展现了数字银行在创新驱动下的强大竞争力和广阔的发展潜力。

全面升级：迈向多元、综合、开放的数字普惠金融新纪元

随着普惠金融的可得性、覆盖面和满足度的不断提升，普惠金融服务正逐步从“增量扩面”阶段迈向以客户需求为核心的高质量发展阶段。而在这一过程中，多元化、综合化、开放化成为了数字普惠金融创新的重点方向。

在多元化发展方面，数字普惠金融已从单一的信贷服务领域，扩展至包括财富管理在内的更广泛领域。报告重点关注了银行为满足不同客群的风险偏好和资金需求，面向广大民众和小微企业所提出的针对性服务策略，其中包括部分商业银行为小微企业提供的“金融+非金融”综合性服务。

与此同时，对外开放也成为了推动数字普惠金融发展的重要路径。报告详细梳理了银行业对外开放的两大渠道及其优势：一方面，金融科技子公司已成为银行技术输出的重要平台，通过输出核心系统、风险管理等解决方案，有效缩小了大型银行与中小型银行之间的“数字化鸿沟”，有力推动了金融业的数字化转型。另一方面，开源技术的广泛推广进一步降低了数字技术的使用门槛，为金融与实体经济的深度融合提供了强大的创新动力，有助于构建一个共享共建的数字金融生态。

交叉融合：“五篇大文章”引领数字普惠金融发展方向

2023年中央金融工作会议明确提出了要做好“科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融”这“五篇大文章”，为数字普惠金融的重点服务领域指明了清晰的发展方向。其中，数字普惠金融与科技金融、养老金融和绿色金融的结合，为不同领域存在的问题提供了新的解决思路和方案。

报告指出，在科技金融领域，银行业通过运用数字技术持续优化信贷流程和风控体系，推动了“科技—产业—金融”的良性循环；在养老金融领域，借助数字化适老服务，银行能够为偏远地区和弱势群体提供更加便捷、贴心的理财和储蓄服务；在绿色金融领域，银行通过将绿色低碳目标融入普惠金融服务之中，为小微企业和农业主体的绿色转型提供了强有力的支持。

以微众银行为例，该行始终坚持依托数字科技手段，不断探索和实践普惠金融服务实体的新模式、新方法，以实际行动践行“五篇大文章”的理念。截至2024年6月末，微众银行已累计服务个人客户超过4亿人次，累计为超过500万的中小微企业客户提供了贷款服务，在破解金融服务不平衡不充分难题方面走出了一条具有中国特色的新道路。

差异化竞争：构建多层次、广覆盖、有序的金融服务新体系

当前，我国银行业的数字普惠金融发展呈现出多层次、多类型主体共存的特点，但业务模式同质化、资源分布不均等问题仍亟待解决。基于此，报告提出，我国不同类型的银行应充分发挥自身的比较优势，以客户需求为核心，开展差异化普惠金融服务，共同构建一个错位竞争、优势互补的数字普惠金融服务新体系。

以国有大行和股份制银行为例，这类银行凭借雄厚的资源和技术实力，具备大规模覆盖的独特优势，应进一步加大中长期信贷业务的投入力度，优化信贷产品结构，推动更多资源向薄弱领域倾斜；而城商行和农商行则因拥有地缘和业缘优势，应更加贴近地方经济和客户需求，进一步提升县域金融服务的覆盖率，为区域经济的稳定发展贡献力量。

报告还着重强调了数字银行在行业中的技术引领作用。作为数字技术驱动型的银行代表，微众银行等数字银行探索出了商业可持续的数字普惠金融新模式，不仅持续提升自身的服务质量和效率，还为中小银行以及产业的数字化转型提供了有力的支持。

展望未来，报告指出，数字普惠金融需要在创新与风险防控之间保持动态平衡，同时高度重视金融消费者的权益保护，筑牢金融服务的安全防线。此外，行业还须始终坚持金融工作的政治性与人民性，进一步提升国际竞争力，坚定不移地走好中国特色金融高质量发展之路。

（文章来源：21世纪经济报道）