中央经济工作会议提出综合整治“内卷式”竞争，但岁末年初，部分负债能力较弱的中小银行仍通过抬高成本揽储。多家中小银行推出存款优惠活动，如赠送米、面、油等生活用品，以及可转化为现金券的积分活动，与存款利息叠加，实现收益翻倍。

　　在中国人民银行“择机降准降息”的背景下，业内人士预计，商业银行存款挂牌利率可能会下调，中小银行获取低成本负债的能力将面临考验。近期，多家中小银行为冲刺年底业绩，纷纷推出存款优惠活动，如存款赠送微信立减金、京东卡等，变相提升存款利率。

　　某中小银行人士表示，存款积分活动对存量客户有一定吸引力。当前，国有银行和股份制银行存款利率已下调，进入“1”时代。招联首席研究员董希淼指出，部分银行上调存款利率、下调贷款利率，推出更多吸引客户的措施，是阶段性的促销行为。然而，不少银行仍热衷于争夺市场份额和客户资源，高息揽储现象屡禁不止。

　　融360数字科技研究院高级分析师艾亚文表示，岁末年初揽储压力增大，部分中小银行通过上调存款利率吸引储户，可能延续到春节期间，导致负债成本上升，挤压利润空间，形成流动性风险等。惠誉评级亚太区金融机构评级董事徐雯超认为，中小银行面临更大的揽储压力，各类存款优惠活动将增加其最终成本，带来盈利压力。

　　展望2025年，中国人民银行或择机降准降息。中国银行研究院分析认为，降息促使利率中枢下行，但存款挂牌利率调降有望对冲影响。业内人士认为，中小银行仍面临低成本负债的考验。董希淼建议，中小银行应摒弃规模情结，加强资产负债管理，压降负债成本，保持稳健性和可持续性。麦肯锡报告指出，美国TSR表现突出的银行在收入增长、净息差管理、中间业务收入增长和成本效益方面表现卓越，对我国中小银行有重要借鉴。

　　北京财富管理行业协会特约研究员杨海平认为，中小银行要改变存款经营理念，推动费用驱动型存款、成本驱动型存款向结算驱动型、业务驱动型存款转型，提升主账户活跃度增加存款沉淀，并通过增值服务、服务模式创新获客留客。董希淼还建议，中小银行应继续支持实体经济，优化金融资源配置，提升核心存款吸收能力，发展中间业务。艾亚文认为，中小银行应通过强化核心竞争力、优化负债结构、发展多元化渠道、深耕本地市场、强化风险管理等策略，有效控制负债成本。

　　杨海平强调，中小银行要坚持高质量发展路线，提升自身公司治理水平、风险防控水平，以良好的信用评级和品牌影响力争取低成本的负债。邮储银行研究员娄飞鹏认为，中小银行可考虑做好支付结算服务，沉淀资金，丰富低成本存款来源。

（文章来源：中国经营网）