近期，随着净息差收紧，一度被视为揽储利器的“智能”通知存款产品正逐渐淡出市场，同时，长期限存款的高利率“光环”也开始黯淡。记者观察到，福建多地中小银行在3月21日终止了“富利宝”智能通知存款产品，这是继去年多家大型银行密集下架此类产品后，又一批银行选择跟进调整。

此外，一些地方中小银行的中长期存款利率甚至出现倒挂或持平的现象，业内认为，这是通过引导存款结构调整以降低负债端成本。在这背后，控制负债成本已成为中小银行近期的工作重点，净息差保卫战一触即发。国家金融监督管理总局披露的数据显示，2023年四季度，商业银行净息差已跌破1.7%，达到1.69%，首次跌破1.8%的水平线。

近期，福州农商行、厦门农商行、连江农商行等福建省内多家农商行和村镇银行纷纷发布公告，宣布贯彻落实相关政策要求，将于2024年3月21日自动终止“富利宝”智能通知存款产品。该产品是一款“智能通知存款”，当客户账户余额达到约定的起存金额时，账户全额将自动转存为通知存款，由系统根据情况智能选择“七天通知存款”、“一天通知存款”或活期存款利率计息，收益通常高于普通通知存款。

事实上，对类活期存款的管控并非首次。早在2020年3月，央行就下发了《关于加强存款利率管理的通知》，要求各存款类金融机构按规定整改定期存款提前支取靠档计息型产品。去年5月，随着协定存款和通知存款自律上限调整，不少银行已率先暂停了智能通知存款业务。业内分析人士指出，这类活期创新存款产品虽然能增加客户收益，但也提高了银行的负债成本，因此银行选择关停此类产品以降低负债端成本。

除调整智能通知存款产品外，部分中小银行还选择调降长期限存款利率。据记者不完全统计，近一个月内，包括保德农商行、新疆天山农商行在内的多家中小银行更新了存款挂牌利率，其中五年期定期存款利率与三年期定期存款利率持平或出现倒挂。例如，琼海大众村镇银行自3月1日起调整了3年和5年期定期存款挂牌利率，执行利率均为3%。梅州客家村镇银行也调整了人民币存款挂牌利率，出现期限利率倒挂现象。

业内分析人士认为，期限“倒挂”现象的出现主要与银行负债成本调整有关。近年来，银行存款定期化趋势严重，降低负债成本的关键在于促进资金活化、引导存款结构调整。虽然已多次调降挂牌存款利率，但银行负债端成本仍在升高。因此，部分银行选择优先降低最贵的长期限存款利率，以减少储户流失并降低负债成本。

清退智能通知存款产品、下调长期限存款利率等措施，都是中小银行主动压降负债成本的表现。随着净息差不断缩紧，负债成本管控已成为银行刻不容缓的任务。未来，银行存款利率或将进一步下行，更多压降负债端成本的举措或将推出。